金融調(diào)研報告15篇

　　在日常生活和工作中，報告的使用成為日常生活的常態(tài)，報告包含標題、正文、結(jié)尾等。那么什么樣的報告才是有效的呢？下面是小編收集整理的金融調(diào)研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

金融調(diào)研報告1

　　在我國經(jīng)濟建設持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經(jīng)營范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風險是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風險。

　　一、金融風險產(chǎn)生的原因

　　1、內(nèi)控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風險。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對內(nèi)部控制和風險管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風險管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內(nèi)控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規(guī)，進而走向犯罪。

　　2、制度執(zhí)行力不強,內(nèi)控形同虛設。衡量內(nèi)控體系有效與否的標準并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實與執(zhí)行。制度不落實、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強,內(nèi)控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

　　3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過多的權(quán)利，包括財務管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監(jiān)督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規(guī)定或規(guī)定沒有落實到位，這是產(chǎn)生金融風險的關(guān)鍵所在。

　　4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的.稽核力量相當薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴肅，實質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上說，助推金融風險的發(fā)生。

　　5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農(nóng)村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營業(yè)務，突出指標完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴重的甚至會出現(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營。至于防范金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。

　　6、內(nèi)控責任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責任制無形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會真正肩負起應負的責任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責任制缺失，發(fā)生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監(jiān)督責任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

　　二、如何防范金融風險

　　1、建立和完善銀行內(nèi)控機制。要制定明晰的農(nóng)村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學的決策體系、完善的風險管理體制、審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農(nóng)村合作銀行實際的內(nèi)部控制文化，使內(nèi)控意識和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內(nèi)控要點，及時發(fā)現(xiàn)問題和風險。

　　2、建立和完善農(nóng)村合作銀行風險識別和評估體系。要認真借鑒國外的先進經(jīng)驗，積極運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務風險的監(jiān)控、評價和預警系統(tǒng)。重視貸款風險集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測和風險提示，重視早期預警，認真執(zhí)行重大違約情況登記報告和風險提示制度。

　　3、建立和完善農(nóng)村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內(nèi)部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進方法，實現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風險性、效益性轉(zhuǎn)變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉(zhuǎn)變。注意使用外部審計力量，進一步發(fā)揮業(yè)務部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。

　　4、樹立正確的業(yè)務發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業(yè)務增長而忽視風險防范和內(nèi)控機制建設的傾向。農(nóng)村合作銀行應制定合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過改進服務手段、增加業(yè)務品種和提高結(jié)算速度來贏得客戶，增加市場份額，提高經(jīng)濟效益。

　　5、建立和完善內(nèi)控信息體系。農(nóng)村合作銀行要建立完善的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)控的設計、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農(nóng)村合作銀行及其內(nèi)控管理專職部門信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機制，及時、真實、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問題；建立農(nóng)村合作銀行信息披露制度，及時向社會準確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會對農(nóng)村合作銀行內(nèi)控建設的監(jiān)督作用。

　　6、重視和加強對銀行高級管理人員的監(jiān)管。農(nóng)村合作銀行要轉(zhuǎn)變內(nèi)控觀念，在加強基層內(nèi)控制度建立和執(zhí)行的同時，強化對銀行高級管理人員的監(jiān)管，實行內(nèi)控問責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉(zhuǎn)變觀念，重視內(nèi)控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風險工作，促進農(nóng)村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達到做優(yōu)做強農(nóng)村合作銀行的目的。

金融調(diào)研報告2

　　按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調(diào)專人成立調(diào)研組對中小微企業(yè)發(fā)展情況暨小微企業(yè)融資情況赴各市（區(qū)）、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)以及重點企業(yè)進行調(diào)查走訪。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

　　一、全市小微企業(yè)融資總體情況

　　1、小微企業(yè)的信貸支持有所下降，與企業(yè)發(fā)展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低于各項貸款平均增幅4.91個百分點，總體未完成小微企業(yè)貸款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部貸款平均增幅”的目標。

　　2、小微企業(yè)融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據(jù)統(tǒng)計，在我市中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，企業(yè)自有和民間資金等內(nèi)源性融資占比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構(gòu)融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業(yè)由于成本上漲、缺乏品牌、創(chuàng)新不足等原因，企業(yè)的利潤越來越薄，實業(yè)無利可圖，便脫離實業(yè)，加入到民間投資行業(yè)中。

　　二、當前小微企業(yè)融資存在的主要問題

　　1、小微企業(yè)貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調(diào)查顯示，泰州只有2.8%左右的工業(yè)小企業(yè)和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，意味著100戶小型企業(yè)中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業(yè)發(fā)展除自身內(nèi)部積累外，外部融資主要依賴于金融機構(gòu)的貸款。銀行提供給小企業(yè)的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業(yè)中長期發(fā)展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調(diào)查企業(yè)中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發(fā)展資金。

　　2、融資成本居高不下。根據(jù)調(diào)查，“融資貴”問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業(yè)實際要按年息15-18%支付。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品年息多在20%以上，非法民間融資機構(gòu)的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品，但是小企業(yè)從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業(yè)務，增加了企業(yè)的負擔。部分企業(yè)的貸款綜合成本測算下來達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業(yè)融資成本進行了測算。測算按企業(yè)貸款100萬元一年期間抵押(房產(chǎn)和土地)貸款。(基準年利率6%)

　　3、融資缺口大，三類小企業(yè)融資較困難，部分產(chǎn)業(yè)受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業(yè)融資供過于求，中型企業(yè)融資規(guī)模也超過一般企業(yè)，真正貸款難、缺口大的是小企業(yè)。根據(jù)銷售比例法估算（外部融資需求=資產(chǎn)增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業(yè)外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據(jù)調(diào)查，不能從銀行貸款的企業(yè)主要集中在三類企業(yè)：第一類，初創(chuàng)企業(yè)，缺少抵押物。第二類，企業(yè)運行質(zhì)態(tài)不好。沒有核心技術(shù)、沒有訂單、企業(yè)下行趨勢明顯。第三類，國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的，如高耗能高污染。我市傳統(tǒng)的化工、紡織、不銹鋼產(chǎn)業(yè)，由于能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產(chǎn)業(yè)。在興化戴南鎮(zhèn)抽樣調(diào)查中的63家企業(yè)中有51家企業(yè)急需貸款，占企業(yè)總數(shù)的81%，平均每個企業(yè)融資需求3200萬元。

　　4、擔保機構(gòu)與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現(xiàn)象突出。去年以來，部分國有及股份制商業(yè)銀行，提高了合作擔保公司的準入門檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的'銀行在擔保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔保業(yè)務，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經(jīng)信部門推薦的評級等級。有的不與擔保公司協(xié)商，單方調(diào)減協(xié)議放大倍數(shù)，造成了擔保機構(gòu)特別是民營擔保機構(gòu)與銀行合作的不暢。有的商業(yè)銀行信貸人員為了讓企業(yè)及時還款承諾續(xù)貸，待企業(yè)還款后就不再貸款，導致許多企業(yè)資金緊張，隨時有斷鏈的可能。

　　綜上，近年來，我市的小企業(yè)融資環(huán)境總體上不斷改善，各類金融業(yè)機構(gòu)的小企業(yè)產(chǎn)品也不斷加強，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)從數(shù)量、質(zhì)量也有了提升，但是小企業(yè)融資難問題沒有根本解決。破解小企業(yè)融資難題是經(jīng)濟金融理論界探索的永恒課題，是社會各界關(guān)注的熱點問題，是一項艱巨而長期的任務，我市小企業(yè)融資工作還有許多工作要做。

　　三、下一步工作打算和建議

　　按照市區(qū)聯(lián)動、暢通主道、完善平臺、多管齊下的思路，我們建議在以下十個方面開展工作，緩解市區(qū)中小企業(yè)融資困難。

　　一是開展專項檢查活動。市銀監(jiān)局牽頭組織開展銀行業(yè)金融機構(gòu)“七不準”的專項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產(chǎn)品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經(jīng)信委、商務局分別對小貸公司、擔保公司、典當?shù)刃袠I(yè)的業(yè)務規(guī)范經(jīng)營情況開展專項檢查，降低融資成本，切實防范民間資本可能引發(fā)的風險，積極發(fā)揮其在解決中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難方面的積極作用。

　　二是提高小微企業(yè)信貸總量。市人行、銀監(jiān)部門要認真貫徹落實中國人民銀行《關(guān)于開辦支小再貸款 支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔20xx〕90號）和銀監(jiān)會《關(guān)于20xx年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，加大考核、引導力度，督促商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)信貸投放，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個不低于”，扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)貸款余額下降趨勢，暢通小微企業(yè)融資主渠道。

　　三是設立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。各區(qū)財政出資，市財政給予適當資助，在各區(qū)設立市區(qū)中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)資金。中小企業(yè)融資周轉(zhuǎn)金按照政府監(jiān)管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區(qū)中小企業(yè)提供貸款應急過橋服務。

　　四是組織開展銀企對接活動。開展系列“融資服務進園區(qū)、進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進企業(yè)”活動，以新進入泰州的商業(yè)銀行為主體，充分利用新建商業(yè)銀行拓展市場的積極性和貸款指標，深入企業(yè)開展服務，實現(xiàn)融資服務由注重面向重視點、由共性授信向個性服務的轉(zhuǎn)變。

　　五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經(jīng)信委、市銀監(jiān)局等部門，共同設立市區(qū)中小企業(yè)融資超市，邀請工、農(nóng)、中、建、交等銀行業(yè)金融機構(gòu)、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構(gòu)入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業(yè)開展融資對接服務。

　　六是加強擔保體系建設。推動銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開展專題合作交流活動，引導銀行將優(yōu)惠政策向信用等級高、風險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營擔保公司的準入門檻。積極做大國有擔保公司單體注冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數(shù)。積極引導財政和知名企業(yè)資金投入擔保行業(yè)，增加國有骨干擔保公司的實力。出臺稅收減免政策，對全市重點骨干擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。

　　七是加大企業(yè)上市、境外融資工作力度。加強企業(yè)上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業(yè)轉(zhuǎn)變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實調(diào)整擬上市企業(yè)資源庫，對基礎好、效益高、發(fā)展前景好的企業(yè)按照上市的要求進行篩選，為企業(yè)上市做好準備。加大企業(yè)上市培訓力度。組織擬上市企業(yè)的董事長、總經(jīng)理到外地上市公司實地考察學習，學習先進地區(qū)的經(jīng)驗做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構(gòu)介入，幫助擬上市企業(yè)解決上市過程中遇到的技術(shù)難題。

　　八是搭建統(tǒng)貸融資平臺。市經(jīng)信委牽頭向中國進出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區(qū)設立統(tǒng)貸平臺，市區(qū)財政共同出資按照1：10的比例獲得省進出口銀行中小企業(yè)授信。各區(qū)分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統(tǒng)貸業(yè)務操作平臺，將統(tǒng)貸資金以較低的貸款成本發(fā)放給市區(qū)中小微企業(yè)。

　　九是進一步拓寬融資渠道。探索開展企業(yè)技術(shù)專利權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等非實物資產(chǎn)抵押貸款。幫助企業(yè)通過典當、設備租賃等渠道進行融資。引導企業(yè)通過資產(chǎn)重組、資本運作等多種途徑，開展跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制兼并聯(lián)合，促進資本流動和資本集聚。

　　十是開展金融服務宣傳活動。市經(jīng)信委聯(lián)合銀監(jiān)、稅務等部門，組織市各商業(yè)銀行、擔保公司，深入特色園區(qū)、工業(yè)集中區(qū)開展“送政策進園區(qū)”活動，宣傳、推介中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策，幫助企業(yè)提高政策水平、拓寬融資知識。

金融調(diào)研報告3

　　金融危機爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟都遭受沉重打擊，但__市__新技術(shù)開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢大幅增資擴股，表現(xiàn)了抗御風險的能力和化危為機，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的注腳。

　　20__年9-12月在__市__新技術(shù)開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內(nèi)資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：

　　08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。

　　一、增資擴股呈現(xiàn)了以下特點：

　　一是增長絕對值大。

　　增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。

　　二是增長率高。

　　增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。

　　減少率超過50%的企業(yè)5戶。

　　三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對抗危機的特點。

　　增加注冊資本的企業(yè)中：科學研究、技術(shù)服務和地質(zhì)勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)9戶，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務服務業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)3戶；交通運輸、郵政倉儲業(yè)1戶；居民服務和其他服務業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。

　　四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。

　　增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（__）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是__博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是__格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是__地大高科產(chǎn)業(yè)集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。

　　減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務服務業(yè)2戶，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。

　　二、進一步解放思想、創(chuàng)新開拓、全力支持企業(yè)發(fā)展

　　（一）、采取切實措施，提高服務效率。

　　一是編印詳細、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經(jīng)營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營范圍變更登記確定其經(jīng)營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個性化服務。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點名服務"即企業(yè)可以自主選擇服務質(zhì)量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全后可通過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司----__天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進行。

　　（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務能力。

　　一是放寬經(jīng)營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構(gòu)原名稱作為公司名稱的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經(jīng)請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導和咨詢服務，鼓勵企業(yè)以商標專用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)、專有技術(shù)等知識產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強市場競爭力。__同元興萊特顯示技術(shù)（__）有限公司以德方和中方股東的專有技術(shù)出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應北京奧運會）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現(xiàn)暫時性困難，經(jīng)批準并承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進企業(yè)上市。六是積極開展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔保和動產(chǎn)抵押登記，進一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機，__分局主動回訪和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況，在得知華中地區(qū)動漫產(chǎn)業(yè)基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的`時候，登記科受理人員根據(jù)其實際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在__分局工作人員的熱心服務下，指導企業(yè)填寫相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業(yè)范圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。

　　（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學生創(chuàng)業(yè)。

　　一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實處。二是及時解決大學生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。__市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請國家大學生創(chuàng)業(yè)基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢�所措時，工商行政管理局__高新技術(shù)開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內(nèi)為他們辦完，使__市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時申請到了國家大學生創(chuàng)業(yè)基金。

　　構(gòu)建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、__市和__新技術(shù)開發(fā)區(qū)的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規(guī)模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業(yè)召開診斷會；三是引導培育、品牌優(yōu)先。通過引導鼓勵企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加__市著名商標評比，20__年__高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標被評為__市著名商標，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產(chǎn)品，增強了高新區(qū)企業(yè)的綜合競爭能力。

金融調(diào)研報告4

　　今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型為主線，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、民生工程以及消費領域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運行形勢健康平穩(wěn)。

　　一、金融運行主要特點

　　一是城鄉(xiāng)居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構(gòu)人民幣各項存款余額162.96億元，年內(nèi)新增6.84億元，較年初增長4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)過節(jié)直接相關(guān)，集中匯入款項推高存款規(guī)模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風險發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎趨于穩(wěn)健；三是個人購買理財產(chǎn)品集中到期，多數(shù)理財資金贖回后自動轉(zhuǎn)存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個體商戶增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復常態(tài)增長，為金融機構(gòu)做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎，同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點，亟待優(yōu)化區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟增長點。

　　2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟下行壓力對全縣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿(mào)易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、下游市場重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。

　　二是實體經(jīng)濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看，個人經(jīng)營性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個人消費貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說明消費品市場需求走弱，供求關(guān)系處于調(diào)整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動。企業(yè)貸款較年初新增1560萬元，但從投向結(jié)構(gòu)看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬元，企業(yè)貸款實際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開工率不足有直接關(guān)系，也與金融機構(gòu)年初儲備項目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。

　　三是金融創(chuàng)新能力不斷增強。縣郵政儲蓄銀行結(jié)合家具商戶集聚經(jīng)營的特點，創(chuàng)新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬元，與縣農(nóng)業(yè)局聯(lián)合制定農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款實施方案，在縣政府成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心后，計劃選擇兩處鎮(zhèn)街進行試點。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農(nóng)貸款6021萬元，在有效防控風險的同時，貸款審批時間較往常縮短2-3個工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預計7月份推向市場。縣農(nóng)行承擔的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體融資增信試點進展良好，貸審終結(jié)并提供授信支持11戶，發(fā)放融資增信貸款1145萬元。

　　四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展到9家，下轄營業(yè)網(wǎng)點（含離行式自助終端）65處，開通網(wǎng)銀4.2萬戶，設立農(nóng)村便民取款點108個，金融設施建設逐步健全，服務環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農(nóng)村婦女、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、復轉(zhuǎn)軍人、殘疾人、大中專畢業(yè)生、大學生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時，帶動35名城鄉(xiāng)居民實現(xiàn)本地就業(yè)。

　　二、金融運行存在的幾個突出問題

　　（一）企業(yè)信用違約風險上升。去年四季度以來，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬元，占比2%，商貿(mào)物流企業(yè)1家，金額893.91萬元，占比5.84%，農(nóng)資生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營、跨行業(yè)過度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。

　　（二）信貸成長環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的.強力實施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長點提供了承載主體，民間借貸機構(gòu)清理整頓也為社會資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質(zhì)性改觀，尤其是擔保圈風險發(fā)生后，部分銀行貸審權(quán)限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達不到續(xù)貸條件經(jīng)營更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。

　　（三）小企業(yè)融資難問題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營不穩(wěn)定、核心技術(shù)缺乏、財務信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時獲得信貸支持。另一方面，金融機構(gòu)營銷小企業(yè)客戶的方式也需要進一步創(chuàng)新，審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。

　　三、下步工作措施

　　一是精準施策，保持信用總量平穩(wěn)增長。縣人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實體經(jīng)濟發(fā)展助力經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的指導意見》，將信貸資源向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、服務業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)等重點領域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規(guī)模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農(nóng)村信用社體制轉(zhuǎn)型為契機，組織申請全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時，新增1-2戶小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進社會融資總量穩(wěn)健增長。

　　二是突出定向調(diào)控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合，重點加大對園區(qū)產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護建設示范區(qū)的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度，組織召開現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技、服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專項銀企合作推進會，以更大力度促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。啟動農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，開發(fā)大蒜價格指數(shù)保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　三是強化監(jiān)測預警，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點關(guān)注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場、產(chǎn)能過剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類風險，實施金融風險監(jiān)測全覆蓋工程，系統(tǒng)開展經(jīng)營穩(wěn)健性現(xiàn)場評估。嚴格落實政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區(qū)內(nèi)平穩(wěn)運行。

　　四是優(yōu)化服務環(huán)境，提升社會滿意度。全面深化農(nóng)村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農(nóng)取款服務點轉(zhuǎn)型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》，構(gòu)建出口退稅實時撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進一步提高外匯服務便利化水平，推動轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務向縱深發(fā)展。加強金融消費權(quán)益保護機制建設，優(yōu)化咨詢投訴信息電子數(shù)據(jù)庫，探索建立糾紛非訴第三方調(diào)解機制。

　　五是注重調(diào)查研究，服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問題。建立特色行業(yè)調(diào)研監(jiān)測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規(guī)律性問題的調(diào)查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實發(fā)揮好決策參謀作用。

金融調(diào)研報告5

　　[摘要]隨著金融體制改革步伐的加快，各大專業(yè)銀行及農(nóng)村合作金融機構(gòu)的管理模式、經(jīng)營狀況都發(fā)生較大變化，根據(jù)實際情況調(diào)整了機構(gòu)設置、網(wǎng)點布局，機構(gòu)總數(shù)下降，員工總數(shù)下降，而個體規(guī)模則不斷上升。尤其是在縣級地區(qū)，工、農(nóng)、中、建等專業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)全部撤銷，農(nóng)村合作金融機構(gòu)也根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要撤并了一些規(guī)模小、效益差的網(wǎng)點。本文以農(nóng)村合作金融機構(gòu)為例，試對金融機構(gòu)撤并網(wǎng)點產(chǎn)生的利弊作一探討。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并利弊

　　近幾年來，各專業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)為防范和化解風險，確保資金安全運營，提高綜合經(jīng)營效益，都不同程度地撤銷、合并了農(nóng)村網(wǎng)點，如__市農(nóng)村合作金融機構(gòu)，20__年共有法人和分支機構(gòu)347個，至20__年10月末下降到195個，降幅達43.8%。這對農(nóng)村合作金融機構(gòu)強化自身管理起到一定成效，但同時對地方農(nóng)村經(jīng)濟金融和農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。

　　一、基層網(wǎng)點撤并的有利影響

　　(一)費用減少，經(jīng)營效益得到提高。

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)基層網(wǎng)點的撤銷和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調(diào)離、下崗，減少了人員費用，以__市農(nóng)村合作金融機構(gòu)為例，20__年辦理職工內(nèi)退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。

　　(二)競爭上崗，職工素質(zhì)得到提高。

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)的基層網(wǎng)點撤并，在人員安置上實行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學習，刻苦鉆研業(yè)務、技能，想方設法提高自身綜合素質(zhì)，工作責任心和工作效率也都大大提高。

　　(三)統(tǒng)籌部署，金融風險得到化解。

　　各大專業(yè)銀行撤并基層機構(gòu)之后，給農(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來了發(fā)展機遇。原專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的大部分存款流向當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，增強了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的資金實力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營效益優(yōu)的黃金客戶也被農(nóng)村合作金融機構(gòu)吸納，農(nóng)村合作金融機構(gòu)獲得良好效益的同時也更有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。同時，農(nóng)村合作金融機構(gòu)根據(jù)自身網(wǎng)點情況，統(tǒng)籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構(gòu)網(wǎng)點，加上接收了如農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的業(yè)務，經(jīng)營環(huán)境大為改善，尤其是一些高風險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風險。

　　(四)機構(gòu)精簡，監(jiān)管效果得到改善。

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)基層網(wǎng)點撤并后，機構(gòu)的減少也減輕了稽核監(jiān)督和監(jiān)管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和縣級聯(lián)社都普遍面臨著監(jiān)管、稽核手段滯后，監(jiān)管、稽核人員較少的問題，基層的機構(gòu)撤并后，網(wǎng)點越少越利于監(jiān)管和稽核監(jiān)督，越利于改善監(jiān)管的效果。

　　二、基層網(wǎng)點撤并的不利影響

　　（一）對外宣傳力度不足，造成部分客戶、存款流失。

　　一些基層網(wǎng)點撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構(gòu)后的業(yè)務銜接具體事項，給客戶存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營效益不好，所以才撤并機構(gòu)”的錯覺，進而要求銷戶，導致部分客戶和存款的流失。

　　（二）對內(nèi)宣傳疏導不夠，導致一些不穩(wěn)定因素形成。

　　部分農(nóng)村合作金融機構(gòu)在撤并網(wǎng)點時僅注重于內(nèi)部的債權(quán)債務清理劃轉(zhuǎn)以及證、章、牌、照等收繳和注銷，而未及時做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪等事件，影響了農(nóng)村合作金融機構(gòu)的聲譽，影響了社會安定。

　　（三）檔案資料移交不規(guī)范，給日后管理埋下隱患。

　　部分農(nóng)村合作金融機構(gòu)在撤并網(wǎng)點過程中，偏重于存、貸款業(yè)務劃轉(zhuǎn)以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續(xù)不規(guī)范，且一些具有法律效力的文本、會計基礎資料等在移交過程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營、管理帶來一定隱患。

　　（四）不重視形象標識管理，易帶來負面影響。

　　部分農(nóng)村合作金融機構(gòu)的網(wǎng)點撤走以后，沒有及時將原營業(yè)場所的招牌、標識、門面裝潢等撤掉，這樣不僅會影響農(nóng)村合作金融機構(gòu)的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會給一些不法分子利用廢棄營業(yè)場所非法吸收存款等造成可乘之機。

　　（五）服務質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應加大。

　　部分基層網(wǎng)點撤并之后，現(xiàn)存的網(wǎng)點間距離增大，造成服務客戶群體分布相應呈現(xiàn)松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點所服務的企業(yè)、儲戶難以再享受到方便快捷的服務，辦理結(jié)算需要跑遠路到現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點，不利于客戶資金快速流通、周轉(zhuǎn)，一定程度上影響了經(jīng)濟發(fā)展。同時，由于網(wǎng)點間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的'管理，基層農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸人員有限，一些效益好、講信譽的客戶不能及時享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤活難度有所增加，對客戶的跟蹤管理不能及時、到位進行，造成逃、廢債務現(xiàn)象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農(nóng)村合作金融機

　　三、對農(nóng)村合作金融機構(gòu)撤并網(wǎng)點的建議

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)的市場退出是一項十分重要的工作，它關(guān)系到社會穩(wěn)定，關(guān)系到一方金融平安，因此農(nóng)村合作金融機構(gòu)在撤并網(wǎng)點的過程中應本著“因地制宜，科學布局，宣傳到位，手續(xù)規(guī)范，消除隱患”的原則，加強存量網(wǎng)點建設，進一步增加對農(nóng)村金融的服務力度。

　　（一）科學分布網(wǎng)點，做到布局合理化。

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)調(diào)整網(wǎng)點應注意不能一刀切，要多方面進行分析和預測，如轄內(nèi)的區(qū)域經(jīng)營環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟發(fā)展趨勢等種種因素，來合理確定營業(yè)網(wǎng)點的最佳布局和數(shù)量。如，對位于縣城內(nèi)的一些業(yè)務量較小網(wǎng)點可以退居城鄉(xiāng)結(jié)合部，對經(jīng)營無法保本的網(wǎng)點予以撤銷或就近并入相鄰的社。總之網(wǎng)點的設立既要能夠促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身發(fā)展。又要能促進所服務區(qū)域經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。當?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門也應加強對農(nóng)村合作金融機構(gòu)撤并工作的指導，及時為其辦理審批手續(xù)。

　　（二）加強網(wǎng)點建設，科學打造精品網(wǎng)點。

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)立足“三農(nóng)”，且正面臨社會主義新農(nóng)村建設新形勢，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提速將給農(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來新的發(fā)展機遇，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應加強對基層網(wǎng)點的建設，積極拓展業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務，從而達到雙贏的目的。農(nóng)村合作金融機構(gòu)基層網(wǎng)點建設方面要與vi網(wǎng)點標準化改

　　造和安全防范相結(jié)合，在網(wǎng)點選址、營業(yè)面積、內(nèi)部裝修和配套設施等方面應制定統(tǒng)一標準，推進功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規(guī)范化，安全設施要達標，服務設施要現(xiàn)代化，辦理業(yè)務要電子化，管理要科學規(guī)范，做到網(wǎng)點數(shù)量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學打造精品化的網(wǎng)點。

　　（三）提高人員素質(zhì)，樹立良好人文形象。

　　員工素質(zhì)高低對企業(yè)發(fā)展有著十分重要的影響，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應加強人力資源建設，為各營業(yè)網(wǎng)點配備專業(yè)化人才，加強對員工的業(yè)務技能培訓和思想道德教育。減員的同時也要增效，以實現(xiàn)員工全面發(fā)展為目標，打造一支業(yè)務精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農(nóng)金企業(yè)形象牢固樹立起每個營業(yè)網(wǎng)點在客戶心目中的地位。

　　（四）加大正面宣傳，做好思想解釋工作。

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)在撤并網(wǎng)點過程中，對內(nèi)要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點撤并是實現(xiàn)集約化經(jīng)營、應對市場激烈競爭的必然選擇；對外要通過報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會各界發(fā)布公告，公告應包括撤并機構(gòu)以及所并入的新機構(gòu)名稱、地址、電話號碼等，在撤并網(wǎng)點的原址還應張貼告示，對大客戶上門宣傳解釋，以打消客戶的思想顧慮，確保撤并過程中農(nóng)村合作金融機構(gòu)的平穩(wěn)運行。同時，還要加強對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的正面宣傳，樹立良好的企業(yè)社會形象，提高社會公眾對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內(nèi)，從而實現(xiàn)全面、長遠發(fā)展。

　　（五）加強監(jiān)督管理，確保安全經(jīng)營。

　　縣級聯(lián)社對撤并網(wǎng)點要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務劃轉(zhuǎn)及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網(wǎng)點的原始檔案資料進行整理、分類、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監(jiān)管部門和縣級聯(lián)社應加強對撤并機構(gòu)的后續(xù)監(jiān)督，對轄內(nèi)撤并的營業(yè)網(wǎng)點進行全面清查，撤并網(wǎng)點原址的標識、招牌等要及時摘除，避免留下隱患。

金融調(diào)研報告6

　　“要把大學生就業(yè)放在當前各項就業(yè)工作的首位。”在1月7日召開的中央促進就業(yè)會議上溫總理這樣講到。近幾年來大學生就業(yè)難已經(jīng)成為一個亟待解決的社會問題。昔日的“天之驕子”正面臨日益嚴峻的就業(yè)形勢，而由美國次貸危機引爆的金融海嘯正席卷全球，更給當前大學生就業(yè)工作增加了諸多不穩(wěn)定因素，可謂雪上加霜。面對這些不利因素，我們不禁會溯源大學生就業(yè)難究竟“難”在何處？金融危機下如何有效促進大學生就業(yè)呢？愿呈鄙文與諸位同仁交流探討。

　　大學生就業(yè)難的幾點原因：

　　1.個人需求與市場需求不對口。

　　也就是人們通常說的“供求錯位”。這是解決大學生就業(yè)難工作的核心。企業(yè)是市場的主體。很多高校畢業(yè)生找工作時發(fā)覺企業(yè)需要的人往往是“用非所學”。自己辛辛苦苦四年所學的知識常常派不上用場，而想要競聘的職位卻不和自己的專業(yè)知識對口。最終只能遺憾地和該崗位擦肩而過。如何解決好“供求錯位”問題，對促進整個大學生就業(yè)工作具有重大意義。

　　2.大學生整體素質(zhì)和能力的下降。

　　自1999年高校擴招以來，一些高校由于盲目拓寬生源而導致教學條件和教學質(zhì)量下降。一些大學生認為大學就是天堂，只要跨進大學門就等于拿到了工作證。思想放松、行為懶散、學風渙散、無工作經(jīng)驗、知識技能單一、創(chuàng)造能力和動手能力低下等因素都直接導致了大學生找工作時面對優(yōu)秀職位而“心有余力不足”這一尷尬境況。

　　3.準備不足，生涯模糊。

　　大學生就業(yè)不是到了大四才開始準備，而應在讀大學的第一天就要有思想基礎。一年級了解自我，二年級鎖定感興趣的職業(yè)，三年級有目的`提升職業(yè)修養(yǎng)，四年級初步完成學生到職業(yè)者的角色轉(zhuǎn)換。不要成天忘了學習，更不要忙于應付考試，要對自己未來的職業(yè)生涯有一個清醒的認識，要把自己的興趣愛好和自己所學專業(yè)知識和市場需求動態(tài)很好的結(jié)合起來學習。

　　4.大學生就業(yè)心態(tài)“高居不下”。

　　依賴性強，眼高手低是當前許多大學畢業(yè)生的真實寫照。這一部分學生總是認為自己是知識分子，不是農(nóng)民工，不是普通工人。于是求職時總愛和企業(yè)講條件，稍有累點臟點的工作不愿彎腰去做。結(jié)果機會就是被這樣白白浪費。殊不知，在很多時候，從不起眼的工作干起、從基層干起往往是事業(yè)通向成功的不錯選擇。

　　如何解決這些問題，促進大學生就業(yè)

　　1.政府部門要積極迅速建立大學生就業(yè)信息系統(tǒng)。努力為大學畢業(yè)生提供平等、充分的就業(yè)信息與指導服務，以幫助畢業(yè)生進行職業(yè)決策，讓他們能夠?qū)⒙殬I(yè)規(guī)劃戰(zhàn)略融入其終身規(guī)劃之中。

　　2.教育部門，人事機關(guān)和高校就業(yè)中心要繼續(xù)加大對大學生就業(yè)政策的導向與保護。

　　3.學校應優(yōu)化整合專業(yè)課程設置，根據(jù)自身的實際條件和水平設置課程，提高課程的質(zhì)量和競爭力，發(fā)展自己的優(yōu)勢科目。使學生在校教育的知識結(jié)構(gòu)能夠和社會需求盡量匹配，從而緩解就業(yè)壓力。

　　4.學校要加強對畢業(yè)生和準畢業(yè)生的就業(yè)教育和指導，培養(yǎng)學生樹立科學合理的就業(yè)觀，樹立“先就業(yè)，再擇業(yè)”意識，學生應積極轉(zhuǎn)變就業(yè)心態(tài)，給自己正確的職業(yè)定位，切勿好高務遠。

　　最后，我想說，在當前金融風暴席卷全球的大背景下，促進大學生就業(yè)需要政府、社會、學校、學生四個方面的積極協(xié)調(diào)和配合。只要我們大學生努力學好本領，時刻洞察社會需求動態(tài)，以積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)，那么在茫茫職海中找到屬于自己的滿意的工作崗位就一定不是一件難事。

金融調(diào)研報告7

　　靈寶金融堅持以支農(nóng)、興農(nóng)、富民為己任，把支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入作為支農(nóng)工作的出發(fā)點，不斷改進、加強金融服務，加大信貸資金投入力度，為當?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強有力的信貸支持。

　　一、金融支持“三秋”情況

　　靈寶金融重點支持農(nóng)村農(nóng)民在秋季的種子、農(nóng)藥、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農(nóng)貸款5630萬元，投放農(nóng)民種子、農(nóng)藥和化肥投放貸款2170萬元，農(nóng)機具貸款1160萬元，農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款2300萬元，有力地促進了秋季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)豐收打下了堅實基礎。

　　信用社在支持三農(nóng)中，繼續(xù)認真做好農(nóng)戶信用等級評定授信及發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調(diào)查，資金早落實，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農(nóng)資供應部門、生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶家中進行走訪調(diào)查，詳細了解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動競賽，強化優(yōu)質(zhì)高效文明服務，努力拓寬增存渠道，為信貸支農(nóng)提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農(nóng)民增收困難的問題得到有效解決。

　　同時，靈寶金融既著眼于當前農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收，又放眼長遠，改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)；既通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入，又通過為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供資金，促進農(nóng)產(chǎn)品流通，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增收。在貸款營銷中，農(nóng)村信用社將資金重點用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的儲運購銷和農(nóng)戶生產(chǎn)費用合理資金需求，支持農(nóng)資農(nóng)機部門經(jīng)營適銷對路的種子、化肥、農(nóng)藥、地膜及農(nóng)機具。在提供信貸支持的同時，信用社強化服務手段，向農(nóng)戶散放支農(nóng)名片，提高工作效率，并組織金融下鄉(xiāng)活動，將金融知識、業(yè)務品種和科技信息送到農(nóng)民手中。

　　二、存在的問題

　　在大力支持“三秋”信貸資金需求的'過程中，XX市仍然存在不少問題制約著信貸支持。農(nóng)村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過深度排查，全部暴露，誠信客戶占比少，一時難以形成一種新的農(nóng)村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區(qū)域大、農(nóng)戶多，在信貸服務上沒有細化，未對“三秋”信貸支持開設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構(gòu)成一定制約因素。

　　三、對策建議

　　開設貸款“綠色通道”：在農(nóng)村信用社網(wǎng)點開設貸款“綠色通道”，對三秋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款實行上專柜辦理，提高辦貸效率。

　　實行靈活授信機制：提高農(nóng)信社的信貸審批權(quán)限，減少貸款審批中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

　　設立支農(nóng)服務熱線，指定專人負責，全天24小時值班。切實解決客戶在“三秋”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的實際難題。

　　繼續(xù)開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實行貸款限時辦理制度，對投放貸款進行公示，接受群眾監(jiān)督，有利于控制信貸風險。

金融調(diào)研報告8

　　一、基層央行履行金融穩(wěn)定職能面臨的問題

　　1、穩(wěn)定概念難界定。隨著我國法制建設的不斷完善，法制觀念不斷加強，金融穩(wěn)定工作同其他工作一樣，只有在健全的法律法規(guī)框架內(nèi)才能更好地開展，新的《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了央行維護金融穩(wěn)定的職能，但也僅在第2條、第34條進行了簡單的表述，總行金融穩(wěn)定局對分行及省會城市中心支行的金融穩(wěn)定職責作出了指導性規(guī)定，但具體到基層支行并沒有明確的工作目標，致使基層人民銀行開展金融穩(wěn)定工作也沒有嚴格的制度規(guī)范為依據(jù)。

　　2、履行職能難操作。目前，基層央行可供操作的貨幣政策工具主要包括再貼現(xiàn)、再貸款、窗口指導等，但從實際情況看，因貼現(xiàn)、再貸款業(yè)務手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)多，企業(yè)對此缺乏“信心”，金融機構(gòu)也更加傾向于通過同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等方式來融入資金，造成再貼現(xiàn)、再貸款業(yè)務極度萎縮，甚至多年未發(fā)生。而“窗口指導”是基層央行近年來使用最多的貨幣政策工具，但由于它是一種道義勸告，任何“指導意見”不是“指令”，對商業(yè)銀行約束和激勵作用較弱，傳導逐級弱化，貸與不貸，貸多貸少的決定權(quán)在商業(yè)銀行手中。由于基層央行真正可操作的業(yè)務不斷萎縮，基層央行難以準確把握穩(wěn)定工作的切入點和突破口，主要風險考核指標界定不清，外部監(jiān)測信息采集困難，造成基層支行對金融穩(wěn)定具體業(yè)務操作性較差。

　　3、信息共享難建立。新的《中國人民銀行法》出臺后，基層央行的工作重心已由具體實務向宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)變，需要加強與地方政府有關(guān)部門如財政局、國資委、稅務局、工商局、統(tǒng)計局、建設局等經(jīng)濟主管部門溝通聯(lián)系，及時了解不同行業(yè)的相關(guān)信息，以便于轄區(qū)金融穩(wěn)定工作的監(jiān)測。然而中央銀行的業(yè)務特點決定其與地方有關(guān)單位及企業(yè)部門聯(lián)系少，相關(guān)的信息共享機制建立難，各部門對于央行部署的工作不是敷衍了事就是不予理睬，加大了基層央行履行金融穩(wěn)定職能的難度。另外，金融穩(wěn)定涉及到金融機構(gòu)、金融市場、監(jiān)管當局以及地方政府有關(guān)部門等多個方面，而目前基層央行的協(xié)調(diào)機制極易導致各方在維護金融穩(wěn)定中的職責不清、履職缺位。

　　4、數(shù)據(jù)資料難采集。風險監(jiān)測是金融穩(wěn)定工作的一項重要的基礎性工作，也是人民銀行縣支行在金融穩(wěn)定工作方面的重點具體工作。監(jiān)管職能分離后，各金融機構(gòu)除必要的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料外，很少向人行報送報表和資料，導致基層人民銀行采集的金融機構(gòu)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量等數(shù)據(jù)不完整，不及時，難以判斷區(qū)域金融穩(wěn)定的準確性，更無法有效發(fā)現(xiàn)風險和防范風險。

　　5、監(jiān)控體系不健全。基層人行處于防范和化解金融風險的最前沿，是轄區(qū)金融風險的直接監(jiān)測者，但目前人行自上而下沒有形成一套完整的風險監(jiān)測、預警機制，基層人行只能憑借以往的監(jiān)管經(jīng)驗對風險狀況、程度進行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式削弱了其風險防范力度，不能及時有效、科學準確的反饋風險信息，難以適應日益發(fā)展的金融形勢要求。

　　二、工作對策和建議

　　一是明確定位。人民銀行縣支行要根據(jù)上級央行的要求結(jié)合轄區(qū)實際確定工作目標和任務。當前，人民銀行縣支行金融穩(wěn)定工作主要應定位在風險監(jiān)測和分析反饋兩個方面，其中風險監(jiān)測應當重點放在金融機構(gòu)操作風險，農(nóng)村信用社法人風險以及當?shù)刂е�產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風險三個方面；在監(jiān)測基礎上的分析反饋應當以實證分析的方式突出苗頭性、傾向性的風險分析。這主要基于以下幾點考慮：一是在基層金融風險往往最容易從資金方面被突破，無論是內(nèi)部、外部或是內(nèi)外勾結(jié)，不法分子都企圖利用金融機構(gòu)在內(nèi)控制度上的缺陷和漏洞非法謀取資金，因此，在縣域金融機構(gòu)中風險往往集中體現(xiàn)為由于內(nèi)部控制不力所造成的操作風險。二是由于農(nóng)村信用社在縣域金融機構(gòu)中既屬于法人金融機構(gòu)，又是風險防范能力相對較弱的金融機構(gòu)，因此金融業(yè)風險防范的重點應是農(nóng)村信用社；三是金融穩(wěn)定與經(jīng)濟狀況密切相關(guān)，因此加強對縣域支柱產(chǎn)業(yè)的監(jiān)測有利于準確評估轄區(qū)經(jīng)濟金融的發(fā)展態(tài)勢。同時，基于縣域經(jīng)濟的微觀性，縣級人民銀行應積極向上級央行反映與金融穩(wěn)定有關(guān)的具體經(jīng)濟金融現(xiàn)象，以實證分析為主要分析方法，為上級央行作宏觀分析和評估提供素材，起到見微知著、窺豹一斑的作用。

　　二是提高認識。如果把全國經(jīng)濟金融體系比作人體的大動脈，省市級經(jīng)濟金融體系則是其分支，而縣級經(jīng)濟金融體系則是處于最末端的毛細血管。雖然部分毛細血管的'損傷不一定會導致主動脈出現(xiàn)問題，但卻是機體發(fā)生問題的預兆，也是防范風險的第一道防線，如能及時發(fā)現(xiàn)并妥善處置，將可以防患于未然。因此，縣級人民銀行不應把把金融穩(wěn)定工作局限在防范金融業(yè)支付風險上，而應站在央行履行宏觀調(diào)控、維護金融穩(wěn)定的高度明確把握金融穩(wěn)定的標準，準確把握工作的著力點和突破口，高度重視基層金融穩(wěn)定工作的意義，增強金融穩(wěn)定工作力量。

　　三是完善法規(guī)。由于金融穩(wěn)定涉及經(jīng)濟的各個層面，人民銀行作為國務院的組成部門負責金融穩(wěn)定的協(xié)調(diào)工作，必須站在整個社會經(jīng)濟全局開展工作，這項工作涉及整個社會的各個方面，建議制訂《金融穩(wěn)定法》，把維護金融穩(wěn)定上升為國家意志和全體公民意志，同時國務院及其人民銀行也應跟進法規(guī)規(guī)章制度以及操作規(guī)程的建立，保證基層人民銀行在寬松的法制環(huán)境下開展金融穩(wěn)定工作。具體到人民銀行縣支行，應當在上級央行的指導下建立詳細的金融穩(wěn)定操作規(guī)程，形成較為規(guī)范化的工作程式。

　　四是強化監(jiān)測。當前人民銀行縣支行要做好風險監(jiān)測工作，一方面要注重建立高效的風險信息快速傳遞網(wǎng)絡，成立以人民銀行為主的橫向金融穩(wěn)定信息共享機制，建立包括人民銀行、各金融監(jiān)管部門、政府相關(guān)部門以及各銀行、證券、保險機構(gòu)在內(nèi)的金融穩(wěn)定信息網(wǎng)絡體系，同時，要加強內(nèi)部各職能部門之間的協(xié)調(diào)配合，充分利用外匯管理、征信管理及貨幣信貸管理等職能為金融穩(wěn)定信息的監(jiān)測提供服[文秘站－中國最強免費！]務。另一方面，人民銀行要盡快制定金融穩(wěn)定監(jiān)測指標體系，使金融穩(wěn)定監(jiān)測工作走上科學化、規(guī)范化的軌道。

金融調(diào)研報告9

　　農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

　　(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

　　2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負責50%或70%的責任，審查機關(guān)負責30%或20%責任，審批機關(guān)負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現(xiàn)了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。

　　（二）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的.行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當一部分已

金融調(diào)研報告10

　　國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟寒冬，對于xx這個處于寒潮影響末端的內(nèi)陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來說，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經(jīng)或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業(yè)家中開展了問卷調(diào)查。

　　這次調(diào)查，共發(fā)放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務行業(yè)4家。

　　一、金融危機對企業(yè)造成的影響、特點及表現(xiàn)

　　從調(diào)查問卷顯示的結(jié)果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：XX年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)查人數(shù)的6%；有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預測XX年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調(diào)查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自XX年以來，業(yè)務收入穩(wěn)步上升，XX年一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。

　　調(diào)查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的'資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)查對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規(guī)模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營銷人才、技術(shù)人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業(yè)應對危機的設想和打算

　　面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強內(nèi)部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設想有：一是穩(wěn)中求進。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內(nèi)功。增強員工服務意識，品質(zhì)意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)查，在國內(nèi)拉動內(nèi)需時擴大市場；部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉(zhuǎn)移到國內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

　　看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

　　調(diào)查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實質(zhì)性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實關(guān)心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調(diào)研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機構(gòu)要及時定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。

　　女企業(yè)家還表示，應對危機，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來經(jīng)濟的暖春。

金融調(diào)研報告11

　　中國消費金融發(fā)展環(huán)境分析

　　從國內(nèi)生產(chǎn)總值等情況來看，20xx年上半年，國內(nèi)生產(chǎn)總值340637億元，按可比價格計算，同比增長6.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個數(shù)據(jù)是，20xx全年貨物進出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進口104485億元，下降13.2%。

　　從網(wǎng)絡環(huán)境來看，截至20xx年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，全年共計新增網(wǎng)民3951萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數(shù)量突破6億個，比上年凈增7757萬個。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，20xx年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規(guī)模為61947.4億元，同比增長175.4%，預計之后幾年將持續(xù)保持25%左右的速度增長。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達49.1%，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會超過50%，到20xx年達到66.8%。

　　從細分市場來看，中國消費金融主要包含以下幾個方面：

　　住房消費金融

　　從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。

　　電子對抗、航天制導、航天電子元器件專業(yè)的高科技上市公司。公司的航天高科技產(chǎn)品主要包括：高性能傳感器、無線電測量控制系統(tǒng)、特種電子通信、自動跟蹤系統(tǒng)和數(shù)據(jù)收集、傳輸處理系統(tǒng)、衛(wèi)星電視廣播系統(tǒng)、數(shù)字化有線電視網(wǎng)絡設備、衛(wèi)星通信地球站、星上精密機構(gòu)及結(jié)構(gòu)部件、大型地面工程業(yè)務測控站和電子支持設備，以及火箭、衛(wèi)星、艦船、飛機、核能等產(chǎn)品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網(wǎng)及開關(guān)設備，GPS/GLONASS/北斗衛(wèi)星導航應用系統(tǒng)及終端設備等，被廣泛地應用于各類型號衛(wèi)星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業(yè)自動化控制設備中。面對新機遇、新挑戰(zhàn)，公司以強國強軍為己任，以市場為導向，以經(jīng)濟效益為中心，以創(chuàng)新為動力，嚴謹慎密，不斷超越，實現(xiàn)觀念和機制創(chuàng)新的管理理念與雄厚的高科技實力相結(jié)合，使高新技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)品批量生產(chǎn)能力、技術(shù)基礎保障能力和規(guī)模式發(fā)展能力躍上新臺階。

　　旅游消費金融

　　20xx年，國內(nèi)旅游人數(shù)達到40億人次，成為全球最大的國內(nèi)旅游市場。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業(yè)2798萬人，旅游直接和間接就業(yè)7911萬人，占全國就業(yè)總?cè)丝诘?0.2%。

　　根據(jù)20xx-2015年國內(nèi)旅游收入增速預測，20xx-2021年中國旅游收入規(guī)模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內(nèi)旅游規(guī)模超過59000億元以上。

　　目前，旅游消費金融產(chǎn)品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式和旅游保險代理模式。旅游信用卡，是由金融機構(gòu)發(fā)行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業(yè)銀行對消費者發(fā)放的，用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅游保險則是根據(jù)消費者旅游需求開發(fā)的相關(guān)保險產(chǎn)品服務。

　　汽車消費金融

　　汽車消費金融，是目前消費金融領域的重要組成部分。消費者通過經(jīng)銷商或直接向汽車消費信貸服務機構(gòu)申請信用貸款。對于符合汽車信用要求的申請人，汽車消費信貸機構(gòu)對于符合條件的申請人啟動貸款審批程序。

　　中國消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢及投資機會

　　互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化、資產(chǎn)數(shù)字化趨勢

　　消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務模式的互聯(lián)網(wǎng)化。消費金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入消費金融領域，另一方面是金融機構(gòu)積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現(xiàn)有的消費金融體系產(chǎn)生正向的'刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務模式上的創(chuàng)新等等。

　　結(jié)合目前中國的消費金融發(fā)展現(xiàn)狀，垂直化發(fā)展將是未來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶層級垂直化。

　　互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領域中的快速滲透也帶來了新的技術(shù)形式和風險管理模式。基于數(shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風險控制模式是核心的發(fā)展方向，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)＋模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展的核心工具。

　　消費金融行業(yè)的發(fā)展機會

　　伴隨著中國經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的逐步推進，一方面是穩(wěn)步推進機構(gòu)改革，有效擴大有效供給，另一方面推動刺激消費拉動經(jīng)濟發(fā)展。在這個過程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場前景得到了各方的認可。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規(guī)模依然將維持15%以上的增長率，預計20xx年將達到44.38萬億。

　　20xx年，首批4家試點消費金融公司均實現(xiàn)盈利，行業(yè)盈利能力大大提升。隨著消費金融公司試點的逐步開放，市場競爭加劇，行業(yè)總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業(yè)整體利潤規(guī)模將超過1.2萬億元。

金融調(diào)研報告12

　　較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積，是進入20xx年以來上海金融市場運行呈現(xiàn)出的主要特征。“寬貨幣、緊信貸”的實質(zhì)在于儲蓄資金無法有效轉(zhuǎn)化為投資，導致資金在商業(yè)銀行大量沉淀，這同時也反映了金融市場的不成熟和發(fā)展滯后，需要加快金融 市場改革和創(chuàng)新步伐，推動金融市場全面、快速和穩(wěn)健發(fā)展。

　　一、金融市場運行態(tài)勢分析

　　貨幣市場：

　　銀行同業(yè)拆借與債券市場

　　上半年，銀行間同業(yè)拆借與債券市場累計成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。

　　由于市場資金保持持續(xù)寬松，市場利率價格區(qū)間不斷下行。同業(yè)拆借、質(zhì)押式回購和買斷式回購的月加權(quán)平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調(diào)以后，商業(yè)銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業(yè)銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個百分點，月末則降到。公開市場操作力度顯著增強，但是貨幣回籠量僅相當于外匯占款量。雖然上半年央行票據(jù)的發(fā)行節(jié)奏不斷趨于緩和，進入月份后更是取消了年期央票的發(fā)行，但是票據(jù)發(fā)行總量明顯增多，上半年，央行共發(fā)行票據(jù)期，共計回籠資金億元；進行了次正回購，共計回籠資金億元；春節(jié)前進行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開市場操作累計凈回收億元基礎貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對于上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯占款的資金投放量。

　　票據(jù)市場：

　　上半年，一方面由于市場資金寬松，票據(jù)市場利率始終處于下降通道；另一方面由于商業(yè)銀行風險控制審慎，貸款增長放緩，商業(yè)銀行買票并持票到期以彌補信貸規(guī)模下降的意愿不斷增強。上半年，上海票據(jù)市場承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)累計發(fā)生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。

　　資本市場

　　股票市場：

　　上半年，滬市共有家首發(fā)、家增發(fā)，合計募集資金億元，同比僅增長。月份股權(quán)分置改革啟動后，新股發(fā)行和再融資均暫停。

　　滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數(shù)振蕩走低，股價整體下調(diào)。上證指數(shù)年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達。債券市場：

　　在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下，滬市國債指數(shù)始終處在連續(xù)上升通道中，并屢創(chuàng)近年新高。滬市債券市場累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數(shù)處于持續(xù)上升趨勢，至六月末已升至點，創(chuàng)歷史新高，與年初點相比，上升點，增幅達。

　　外匯幣場：

　　上半年，我國貿(mào)易順差達到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大于求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場累計成交折合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。四黃金市場：

　　上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價格表現(xiàn)為箱體振蕩走勢。上海黃金市場累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業(yè)銀行上半年以大量凈賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。

　　期貨市場：

　　上半年，因主要期貨價格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別占全國期貨市場的和。

　　二、金融市場運行中存在的問題

　　一宏觀調(diào)控較為明顯地影響著金融市場運行

　　金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續(xù)放大。進入××年以來，宏觀調(diào)控效果開始逐步顯現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資和貸款增速明顯回落，商業(yè)銀行出于對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束，出現(xiàn)廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業(yè)銀行，銀行間市場成為商業(yè)銀行資金運作的主要渠道。同時，超額準備金利率的下調(diào)，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。

　　關(guān)于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規(guī)模的持續(xù)擴大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來的貨幣投放規(guī)模持續(xù)擴大，導致銀行間同業(yè)拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大，成交十分活躍。

　　上半年房地產(chǎn)：調(diào)控力度加大，房地產(chǎn)價格漲幅逐步回落，房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產(chǎn)市場的資金開始流人其他領域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。

　　由于宏觀調(diào)

　　控帶來的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大，商業(yè)銀行在黃金市場中交投活躍，交割比明顯下降。

　　金融市場價格走勢反映了宏觀調(diào)控下經(jīng)濟走勢的不確定性

　　首先，宏觀調(diào)控所帶來的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢，黃金價格已經(jīng)不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動，它已經(jīng)成為一種重要的資產(chǎn)保值工具，因而上半年黃金市場表現(xiàn)出較為平穩(wěn)的運行態(tài)勢；二是期貨市場既表現(xiàn)出了與國際市場聯(lián)動的走勢特征，作為重要工業(yè)原料的期銅和燃料油價格持續(xù)走強，也反映了投資主體為應對宏觀調(diào)控而積極儲備的強烈需求，此外人民幣沒有升值，也是期貨市場不斷維持強勢的重要原因之一；三是宏觀調(diào)控可能對上市公司的業(yè)績帶來不確定性影響，這也是在股權(quán)分置改革推進中，制約股票市場走強的一個重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場對短期內(nèi)不會加息的預期，在一定程度上支持了上半年債券市場的持續(xù)走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現(xiàn)象

　　受制于目前的投融資體制現(xiàn)狀和宏觀調(diào)控政策，亡半年金融市場表現(xiàn)出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特征，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理帶來了壓力，助漲了市場投機行為，也對經(jīng)濟金融運行產(chǎn)生了一定程度的影響。

　　對金融市場的影響

　　一是導致銀行間市場風險累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機構(gòu)采取了一定的變通模式進行應對。一種是金融機構(gòu)通過質(zhì)押式回購以較低的利率融到資金后，再以甚至是高于的利率水平轉(zhuǎn)存入銀行，進行銀行利潤回吐式的簡單套利操作；另一種是金融機構(gòu)通過質(zhì)押式回購以較低的利率融到資金后，再買入債券，不斷進行放大套做，套取債券價格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動了銀行間債券市場價格的不斷走高，市場系統(tǒng)性風險加大。

　　不斷放大的杠桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限，使銀行間債券市場的風險正在一步步積聚。無風險套利本身是對價格的一種修正，但由于我國銀行間債券市場在市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還處于初級發(fā)展階段，市場本身并不具有平衡修復機制，套利的結(jié)果不是套利空間的消失，而是風險的積累和暴發(fā)。由于市場資金供給比較集中在國有商業(yè)銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，市場將立即面臨流動性風險。

　　二是不利于創(chuàng)新產(chǎn)品推出和市場發(fā)展。日前，銀行間市場基本上形同于一個單邊市場，買方力量空前強大，賣方惜售心態(tài)嚴重，這種情況非常不利于各種創(chuàng)新產(chǎn)品的推出。由于單邊市場的存在，銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對于新近推出的債券遠期交易而言，賣券方承受著相當大的實物交割壓力；交投十分不活躍；同時，單邊市場的存在還導致新發(fā)行券種一上市就哄搶一空，持券機構(gòu)普遍惜售，二級市場交易清淡；此外，市場收益率的下降也導致銀行間市場對投資者的吸引力減弱，不利于市場主體的培育。對實體經(jīng)濟的影響

　　一是信貸資源的“擠出效應”，在信貸緊縮的傾向下，談判能力較弱但成長性較好的企業(yè)的信貸規(guī)模首先被擠出，影響這類企業(yè)的發(fā)展；二是“成本遞增”效應，由于正常的銀行信貸渠道受到阻滯，部分企業(yè)或項目轉(zhuǎn)而尋求民間金融和地下金融渠道，融資成本將會增加，進而影響到企業(yè)效益和經(jīng)濟發(fā)展；三是“順周期”效應將縮短經(jīng)濟景氣周期，我國商業(yè)銀行的信貸行為具有順經(jīng)濟周期的偏好，缺乏對長期風險收益的理性權(quán)衡，—旦經(jīng)濟增長回落，即以減少信貸投入規(guī)避風險，而正常項目的投資規(guī)模縮減甚至取消，將會使宏觀經(jīng)濟運行的景氣周期縮短。

　　對金融機構(gòu)的影響

　　“寬貨幣、緊信貸”對于商業(yè)銀行的影響最為嚴重。一方面，銀行間市場利率的逐步走低，給商業(yè)銀行的'資產(chǎn)負債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標的年期央行票據(jù)的發(fā)行利率，已經(jīng)降到了左右，遠遠低于一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業(yè)銀行信貸的緊縮，將使部分流動性不足的企業(yè)出現(xiàn)資金緊張甚至瀕臨破產(chǎn)，又可能引致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的增加。

　　對于保險公司而言，債券市場是目前保險公司最重要的資金運作渠道，而目前“寬貨幣”所導致的債券市場低收益率已經(jīng)接近保險公司底線，保險公司在市場上很難找到適合資產(chǎn)負債匹配的中長期債券，這已經(jīng)成為保險公司正常經(jīng)營亟待破解的難題。

　　債券價格的上漲意味著風險的積聚，這對于其他金融機構(gòu)而言，參與貨幣市場和債券市場交易，就等于繼續(xù)助長“寬貨幣”條件下的市場投機行為，需要面對更高的風險。對貨幣政策傳導的影響

　　利率渠道、信貸渠道和資產(chǎn)價格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率，與宏觀經(jīng)濟的基本面嚴重脫節(jié)，作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率，已經(jīng)失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道，直接與最終產(chǎn)出發(fā)生聯(lián)系，由于銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業(yè)得不到資金，將會最終影響企業(yè)效益和經(jīng)濟發(fā)展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產(chǎn)的價格，不能帶來公司價值的提高，更無法給公司帶來財富效應，資產(chǎn)價格傳導渠道也無法形成。

　　三、進一步推進金融市場發(fā)展的建設

　　加大金融市場改革和創(chuàng)新力度

　　一是要引入有市場需求的金融工具。金融市場創(chuàng)新最重要的是工具創(chuàng)新，目前銀行間市場資金的過度充裕，正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場品種，形成有效的債券市場收益率曲線。要加快已經(jīng)列入日程的、、金融債券、境內(nèi)美元債券等金融產(chǎn)品的推出；

　　在繼續(xù)發(fā)展短期融資券的同時，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業(yè)務，綜合輔助市場的發(fā)展會提高風險管理的能力。

　　二是要完善金融市場機制。要促進以政府信用為主導的債券市場向商業(yè)信用、非政府信用為主導的市場過渡，并完善信用評級機制，給市場傳達正確信息；推動債券市場發(fā)行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉(zhuǎn)變，完善市場利率期限結(jié)構(gòu)，盡快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經(jīng)紀商和金融機構(gòu)為主體，眾多非金融機構(gòu)投資者積極參與的銀行間市場運行架構(gòu)；引入債券預發(fā)行機制、國債發(fā)行余額管理機制，改債券發(fā)行審批管理為備案管理。

　　二完善市場風險監(jiān)測和管理機制

　　一是要在適時推出衍生交易品種，為市場提供更多避險工具的同時，加強研究和分析提高此類衍生產(chǎn)品交易活躍性的措施和方法，充分發(fā)揮其價格發(fā)現(xiàn)和風險避險功能，平抑單邊非理性投機，防范債券市場的系統(tǒng)性風險。

　　二是要加強市場風險的監(jiān)測與管理機制建設。針對當前銀行間市場普遍存在的非理性投機行為，要通過盡快建立債券市場風險預警指標體系，采取必要的窗口指導措施，引導金融機構(gòu)的市場風險預期，抑制過度炒作現(xiàn)象。對于債券回購業(yè)務量過大，持續(xù)進行滾動操作，風險程度明顯超過其承受能力的金融機構(gòu)，要進行重點監(jiān)控并有針對性地采取提高結(jié)算備付金比例、強制減倉等風險控制措施。要督促和引導金融機構(gòu)在債券投資中提高風險測量與控制能力，促使其完善債券業(yè)務組織架構(gòu)；鼓勵金融機構(gòu)提前按照市場風險監(jiān)管要求，將債券賬戶細分為投資類、中間類和交易類賬戶，并充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法，不斷建立和完善自身的債券業(yè)務風險管理體系。

　　統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場發(fā)展規(guī)劃

　　“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現(xiàn)在銀行間市場，其實也是與其他金融市場之間聯(lián)系溝通不順暢的一種反映，因此必須統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，形成較為明確的金融市場整體發(fā)展戰(zhàn)略。目前，金融市場尤其是債券市場的管理政出多門，人民銀行負責銀行間市場債券包括央行票據(jù)、政策性金融債券、商業(yè)銀行次級債、短期融資券的發(fā)行和流通，財政部負責國債的發(fā)行，發(fā)改委負責企業(yè)債券的審批與發(fā)行，證監(jiān)會負責交易所市場債券如可轉(zhuǎn)債等的發(fā)行和流通。不僅現(xiàn)有的監(jiān)管體制復雜，而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監(jiān)管歸屬也尚未完全明確，市場的發(fā)展受到嚴重掣肘。

　　今后，不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場，發(fā)行市場和流通市場、現(xiàn)貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯(lián)系也將更加緊密，市場間的聯(lián)動也將不斷增強。因此，統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，將有利于避免金融市場發(fā)展中“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的短期價值取向，更有利于各個監(jiān)管部門形成合力，加快金融市場的發(fā)展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展委員會，統(tǒng)一進行金融市場發(fā)展的中長期規(guī)劃，推進金融市場向全面和縱深方向發(fā)展。

金融調(diào)研報告13

　　近年來，特別是今年以來，面對依然復雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢，我區(qū)的金融工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領導下，認真貫徹執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，在保持金融平穩(wěn)運行的同時，加大金融對我區(qū)實體經(jīng)濟和轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)的支持力度，為加快科學發(fā)展跨越崛起、建設民富區(qū)強市中區(qū)提供了有力保障。但我區(qū)的金融工作也面臨著一些困難和問題，為全面了解我區(qū)金融業(yè)的情況，提出科學有效的參考建議，推進全區(qū)金融業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)較快發(fā)展，近日，區(qū)委辦公室研究室組織人員到區(qū)金融辦、部分金融機構(gòu)，以及有關(guān)經(jīng)濟部門，進行了深入調(diào)研，形成了如下報告。

　　一、我區(qū)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和當前運行情況

　　近年來，我區(qū)把發(fā)展金融服務業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強區(qū)的重大戰(zhàn)略來抓，金融對全區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區(qū)第十三次把打造區(qū)域性“現(xiàn)代金融中心”作為全區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，進一步強化措施，全力推進，促進了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機

　　構(gòu)相繼在我區(qū)落地生根。目前市中區(qū)金融機構(gòu)已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構(gòu)對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區(qū)連續(xù)兩年被評為濟寧市A級金融生態(tài)區(qū)，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設模范獎，金融業(yè)對地方經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度不斷增強。特別是今年以來，我區(qū)金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢。

　　（一）金融業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)運行，稅收穩(wěn)定增長。1-7月份，金融業(yè)繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，全區(qū)金融系統(tǒng)實現(xiàn)地方財政收入5892萬元，比上年同期增收2228萬元，增長60.8%，占全區(qū)地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個百分點。

　　（二）各項存貸款平穩(wěn)增長，存貸款穩(wěn)定性進一步增強。截至7月底，全區(qū)6家銀行存款余額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款余額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高于全市8.1個百分。

　　（三）保險業(yè)運行平穩(wěn)，社會穩(wěn)定器作用進一步增強。我區(qū)現(xiàn)有保險公司29家，其中產(chǎn)險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區(qū)實現(xiàn)保費收入23.48億元，同比增長5.13%，其中財險公司實現(xiàn)保費收入4.53億元，壽險公司實現(xiàn)收入18.95億元。保險業(yè)累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產(chǎn)險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。

　　（四）地方性金融機構(gòu)發(fā)展迅速，機構(gòu)總量穩(wěn)居全市第一位。我區(qū)第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區(qū)小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發(fā)放貸款9962萬元，其中“三農(nóng)”貸款4782萬元，中小企業(yè)貸款4570萬元，緩解了小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶資金短缺的問題。截至7月底，全區(qū)融資擔保機構(gòu)15家，占全市融資性擔保機構(gòu)數(shù)量的32%。融資擔保業(yè)務新增額5.5億元，新增擔保戶數(shù)1477戶，在保責任余額11.3億元，同比增長32.9%，在保戶數(shù)3837戶，實現(xiàn)業(yè)務收入1342萬元。

　　（五）金融機構(gòu)引進步伐加快，金融組織體系進一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構(gòu)的報告已報銀監(jiān)會待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來濟寧考察選址；青島農(nóng)商行已同意在我區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行；濟寧工行城區(qū)支行正在變更稅務登記手續(xù)；交通銀行濟寧分行擬在我區(qū)設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監(jiān)局原辦公大樓；新引進英大財險、天平汽車保險、信誠人壽保險已開業(yè)運營；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務登記遷移手續(xù)；百年人壽已入駐運河城，正在進行裝修。

　　二、金融運行中存在的主要問題

　　近年來我區(qū)金融業(yè)對實體經(jīng)濟的支持力度進一步加大，

　　但金融運行中也暴露出一些問題，我們分析主要有以下五個方面：

　　（一）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣，銀行潛在風險加大。受經(jīng)濟增速逐步放緩、勞動力成本上升以及社會資金面總體趨緊等因素影響，我區(qū)企業(yè)經(jīng)營困難增加，機械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開工不足，與此相對應，銀行潛在風險加大。去年4季度以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生資產(chǎn)風險類重大事項明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。

　　（二）政府融資平臺還款壓力增加，后續(xù)貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房價之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少；加之銀監(jiān)會加強地方政府融資平臺貸款風險監(jiān)管，以降舊控新為重點，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對存量債務提供擔保抵押等緩釋風險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權(quán)限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。

　　（三）樓市調(diào)控政策持續(xù)不放松，房企資金鏈形勢堪憂。今年房地產(chǎn)進入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現(xiàn)象陸續(xù)出現(xiàn)。中央近期以來多次明確

　　表示，樓市調(diào)控政策將持續(xù)不放松。從嚴從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策將對房地產(chǎn)市場繼續(xù)產(chǎn)生影響，對房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。

　　（四）民間融資風險逐漸累積，金融風險防范任務艱巨。去年以來，民間借貸異常活躍，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風險快速聚集；而且由于沒有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會引起連鎖反應，波及類似地區(qū)，以至于波及正規(guī)金融機構(gòu)。據(jù)區(qū)法院反映進入今年以來，民間借貸案件明顯上升，我區(qū)規(guī)范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風險的`任務艱巨而繁重。

　　（五）金融招商載體嚴重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險來市中區(qū)選址，很難找到理想的經(jīng)營場所。場所少、租賃價格高，成為市中區(qū)金融招商的瓶頸。目前我區(qū)執(zhí)行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現(xiàn)在各縣市區(qū)紛紛出臺新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區(qū)。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。

金融調(diào)研報告14

　　多年來，農(nóng)村信用社始終堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農(nóng)”問題倍受關(guān)注的背景下，農(nóng)村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結(jié)合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農(nóng)為本，服務城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴大服務范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展提供強有力的支持。

　　一、支持“三農(nóng)”工作總結(jié)

　　（一）機構(gòu)網(wǎng)點設置基本實現(xiàn)全覆蓋

　　農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機構(gòu)，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村市場營業(yè)網(wǎng)點最多，客戶資源最廣，業(yè)務品種最齊全的農(nóng)村金融服務機構(gòu)。

　　（二）存貸款規(guī)模不斷擴大

　　經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

　　（三）不斷加大支農(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位

　　農(nóng)村信用社作為當?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機構(gòu)總體農(nóng)業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。

　　二、農(nóng)村金融服務面臨的問題

　　我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的.缺陷。主要有：

　　（一）可用資金短缺

　　由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補給不足，且難以滿足當?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展的信貸需求。

　　（二）信貸服務機制不完善

　　近年來，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農(nóng)民的簡單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿足。

　　三、完善服務機制的建議

　　（一）立足服務“三農(nóng)”，積極探索服務新模式

　　我社市場定位為服務“三農(nóng)”、服務縣域、服務中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的業(yè)務品種，探索服務“三農(nóng)”新模式，服務功能進一步增強。

　　1、通過創(chuàng)新服務手段、豐富業(yè)務品種等措施，有效滿足農(nóng)民多樣化的金融服務需求，目前我社業(yè)務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設施農(nóng)業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質(zhì)押等貸款品種。

　　2、在推廣農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務時，在參考農(nóng)戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。

　　3、加強網(wǎng)絡電子化建設，網(wǎng)點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網(wǎng)點覆蓋面達100%，為客戶提供24小時的服務。

　　4、通過為進城務工經(jīng)商農(nóng)民提供結(jié)算、信貸等綜合金融服務，做好涉農(nóng)企業(yè)的信貸服務等工作，針對涉農(nóng)企業(yè)有效擔保資產(chǎn)不足的情況，量體開發(fā)了農(nóng)副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法等。

　　（二）加大支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設施農(nóng)業(yè)及新型農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展力度

　　1、全力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動采取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動加大對優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)的支持力度。培植扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過支持“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟組織+農(nóng)戶”、“專業(yè)協(xié)會＋農(nóng)戶”的模式，積極引導農(nóng)戶由分散經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營、由兼業(yè)經(jīng)營向?qū)�業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實現(xiàn)了銀企農(nóng)共贏。

　　2、支持設施農(nóng)業(yè)力度進一步加大。設施農(nóng)業(yè)不僅是提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點，也是促進全區(qū)農(nóng)民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農(nóng)民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩(wěn)妥、打造基地、規(guī)模經(jīng)營、注重實效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿足當?shù)卦O施農(nóng)業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農(nóng)業(yè)示范基地。

　　3、支持新型農(nóng)業(yè)合作組織初見成效。農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部潛力，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到積極作用，同時對促進全區(qū)農(nóng)民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農(nóng)民致富奔小康的重要途徑。

　　（三）利用優(yōu)勢，多渠道融資金

　　根據(jù)縣域存款業(yè)務的新特點，樹立創(chuàng)新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經(jīng)營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關(guān)，發(fā)揮人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開辟市場。

　　（四）信用工程建設推動農(nóng)村金融服務業(yè)務上新臺階

　　農(nóng)村信用工程建設是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農(nóng)村建設的一項戰(zhàn)略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務，積極培育農(nóng)村信用環(huán)境，推動農(nóng)村金融服務業(yè)務上新臺階。

金融調(diào)研報告15

　　一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

　　我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。

　　（一）金融機構(gòu)大撤并導致農(nóng)村金融體系空洞

　　自上世紀90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實上，農(nóng)村金融領域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。

　　（二）農(nóng)村的金融服務功能弱化，金融產(chǎn)品與服務單一

　　首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平。現(xiàn)階段我國農(nóng)村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進農(nóng)技推廣以及推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

　　其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。

　　農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。

　　4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。

　　再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的'農(nóng)村金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。

　　總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。

　　二、針對農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議

　　（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡

　　經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農(nóng)村金融服務滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

　　（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務，彌補農(nóng)村金融漏洞

　　農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

　　提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

　　（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務

　　1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�意義上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風險投資業(yè)務，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。

　　2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

　　3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

　　4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。

　　（1）開展實物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

　　（2）要鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構(gòu)投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。

　　三、展望

　　總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務流程根本不能夠滿足這種需要。

　　3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務對象的郵儲小額業(yè)務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機構(gòu)核準開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。

　　伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對農(nóng)村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點，整個農(nóng)村金融市場從機構(gòu)上開始進入春秋時代。

　　總之，在農(nóng)村市場發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構(gòu)應從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。

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