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金融調研報告

時間：2024-06-25 10:04:15 金融我要投稿

金融調研報告15篇（必備）

　　在當下社會，我們都不可避免地要接觸到報告，不同的報告內容同樣也是不同的。你還在對寫報告感到一籌莫展嗎？下面是小編整理的金融調研報告，希望能夠幫助到大家。

金融調研報告15篇（必備）

金融調研報告1

　　一、全區非公企業概況

　　改革開放以來，我區非公經濟在30年的時空跨度里，經歷了萌芽、起步、快速發展、蓬勃發展四個階段，從無到有，從小到大，從弱到強，涌現出了華通集團、普析通用、裕發房地產開發公司、漁陽集團、東曉新越酒店等一大批有自主知識產權和雄厚經濟實力的非公企業成為支撐平谷經濟快速發展的主力軍。為平谷經濟和社會發展做出了巨大貢獻。截至到20xx年底，我區已有非公企業7187家，全年上繳稅收20億元，占全區稅收總額的74.8％。據不完全統計，目前，非公企業安置就業達10萬人以上，為四川地震、非典、長江水災及各項社會公益事業捐款達8000多萬元。非公有制經濟作為我區域經濟的重要組成部分，在調整產業布局、增加區域稅收、安置就業、促進社會和諧等方面發揮了重要作用。

　　二、金融危機對民營企業的影響

　　在調查企業中，有50%的企業認為金融危機對企業生產經營造成影響的程度很大，30%的企業認為影響程度較大，20%的企業認為影響程度較小，企業認為沒有影響程度的基本沒有。據調查中多數企業反映，大部分企業是從去年年底開始受影響，企業產品訂單減少、市場消費需求萎縮、市場銷售不暢、市場競爭壓力增大、產品滯銷。我區民營企業均受到了不同程度的影響，部分企業面臨停產和半停產狀態。同時，在調查中發現，區內傳統產業影響最大，外來企業，民營企業受影響也不小。因資金、原料、成本、市場等方面的差異，企業受到影響的程度不一樣，紡織、服裝加工、提琴生產、房地產建筑等行業受重創，銷售、服務、制造、酒店業等均受一定影響。

　　（一）經濟效益下滑，企業經營困難。從20xx年底開始，金融危機的影響波及到我區民營企業，進入20xx年以來影響逐步顯現，特別是紡織行業受到較大沖擊，由于受貨幣政策從緊、生產成本和人力成本上升、能源價格上升、新勞動法實施、國內宏觀調控、利率上升帶來的財務費用增長等諸多因素的影響，區內紡織企業限入關車、半停產的困境，紡織行業已經到了“近年來最為艱難”的關口。企業各項指標在今年的1-3月份最低，虧損加大，企業庫存積壓。中小企業也紛紛表示，“市場需求持續低迷”，“產品賣不出去”，“業務量明顯下降”，“訂單不足”。產品銷售受阻，企業生產開始受限，經濟效益連續下滑。華夏毛織廠、華陽服裝廠、華東樂器等均是我區的知名企業，也是創稅大戶。前幾年主要是對外出口毛紡織品、服裝加工及小提琴制造。近幾年來，由于國際市場疲軟，價格波動。特別是20xx年國際金融危機的全面爆發，企業大都處在停產狀況。華陽服裝廠20xx年1-3月訂單下降34%，收入下降40%，4、5月份差不多無定單，一次性裁員500人。華東樂器，為保證訂單數量，降低3%-5%的產品價格，僅xx年11月至xx年2月虧損160余萬元，我區出口經營型企業面臨嚴重考驗。

　　（二）傳統產業建筑企業面臨嚴峻形勢。本次金融危機雖說是金融行業“百年一遇”的內在危機爆發，但是卻源自于房地產行業。從20xx年-20xx年的“流動性過剩”可以看出，信貸在房地產行業的過度發放、外行業及股市融資大量進入房地產行業、外資過多資本介入房地產行業、銀行給買房人的過度放貸，都是對整個房地產行業的過度發展起到主要的“推波助瀾”的作用。而這恰恰是中國房地產市場化以來從來沒有經歷過的。雖然政府已經加大了住房保障的投入，旨在極大地拉動房地產投資的增長，進而保持GDP的增長，但政府的政策影響持續下降，在巨大的市場面前，政策越來越顯示出力不從心。因此整個金融危機已經影響到投資人的信心，進而影響到房地產市場。從平谷建筑行業來看，房地產中長期的發展是持續健康穩定的，但是眼下短期的調整已經在所難免，由于地價上漲、房價上升，導致購買力下降，開發商無資金周轉且風險增大，大部分開發商逐漸壓縮規模，放緩進度。甚至保守呈觀望狀態。區內部分傳統建筑公司，如有影響力的北京金通遠建筑公司所承建工程數量缺乏，要求政府加大區屬企業扶持的呼聲很高。可以說金融危機對整個房地產、建筑行業的價值觀、風險意識等影響深遠。

　　（三）購買力下降，銷售額度減少。xx年下半年，由于金融危機越來越影響到內陸地區，消費市場萎縮，居民購買力下降，我區銷售、服務、制造、酒店業等均受一定影響。特別是汽車銷售業下降50%，配件價格上漲，維修價格未上調，利潤降低。北京市燕興隆新型檣體材料有限公司，企業生產因資金回籠慢，工作人員流動大等因素受影響，訂單直接減少20%。

　　（四）中小企業融資困難的問題依然存在。

　　目前，在金融危機的影響下，制約企業正常經營發展的瓶頸很多。主要有：一是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，歐洲大批用貨商限產、停產、及至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售。同時，不少加工類企業工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，很難在當前競爭激烈的商業環境中立足。二是資金不足。主要表現在金融機構對中小企業貸款比例較低及中小企業融資成本較高。調查中，有80%的企業認為“資金非常緊張”，有20%的企業認為“資金略有緊張”，10%的企業認為“資金不緊張”也只是持保守觀望狀態。雖然國家出臺了有利于中小企業發展的有關政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業銀行信貸規模，但是銀行融資“門檻”過高，對中小企業發展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風險，加緊收縮銀根，對中小企業實行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。三是企業規模小，處在產業鏈的底端，抗風險能力弱。原材料價格持續下跌，帶來了產品的快速降價，很多產品賣不出去，庫存壓力加大，企業維持艱難。目前，金融危機企業正處于資金較為困難關口，資金比較緊張，希望得到資金和相關政策支持成為了多家企業共同的心聲。

　　（五）企業開工不足。金融危機帶來的生產規模縮減，部分企業受成本高，售價低的影響，經濟效益下滑，部分企業采取減少工作日、職工培訓、輪崗作業等措施降低成本支出，減輕壓力，應對當前的嚴峻形勢。如：華陽服裝廠、燕興隆新型墻體材料有限公司、華夏毛織廠、

　　三、企業采取的應對措施

　　在當前的困難環境下，多數企業堅持科學發展觀，積極采取應對措施，從技術創新、調整結構、控制費用支出、挖掘自身潛力、回籠資金等方面采取措施積極應對，盡量減少金融危機對企業產生的不利影響。大部分企業認為，金融危機對于我區非公企業的發展既有挑戰，更有機遇。我們要理清工作思路，既要準確分析把握此次金融危機帶來的負面影響，又要抓住國內外經濟形勢呈現的發展機遇，趨利避害，促進我區非公有制經濟建設平穩發展。目前，針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經濟環境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來發揮帶動作用。國家出臺了一系列擴大內需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵出口創匯、加大基礎設施投入力度以及《北京市幫扶企業應對金融危機的29項措施的措施》，對我區企業發展又是一個良好的機遇。通過調研發現，很多企業自身也在積極采取措施，應對此次金融危機。

　　（一）加大新產品開發力度，優化產品結構。在市場需求減弱的大環境下，加大產品研發力度，增強自主創新能力，提高產品的科技含量，追求產品質量的精益求精，從自身產品上尋求突破，避免價格戰帶來的惡性競爭，規避同質化產品的價格戰，有效提升產品銷售價格，增加企業的`經濟效益。

　　（二）加強企業管理，最大限度降低生產成本。淘汰落后的舊工藝、舊設備、節能降耗，嚴格預算監控，加強資金管理，加強資產管理，簡化生產管理程序。加強企業管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開支。充分利用現有資源，降本降耗，以應對當前金融危機的挑戰。如金鷹羊絨制衣有限公司在外銷定單下降23%，價格同比下降15%的困難面前，拓寬思路，積極應對金融危機。一是保證產品質量，適當降低價格，確保訂單數量；二是采用“兩條腿”走路的方針，在保證外銷市場的同時，投資產品廣告做好宣傳，采取網上銷售的方式，擴大國內市場；三是更新設備，用機器代替人工，擴大自產，減少外發，從根本上節約成本。

　　（三）回籠資金，抓基礎建設。抓住國家擴大內需的有利時機，一方面利用這個時間，企業集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發展提供資金保障。另一方面適時進行內部建設。如北京華晨金鼎汽車銷售服務有限公司，在銷售下降50%的困難面前，知難而上，無減員、無降薪。投入50萬元進行維修車間建設。鑫座賓館在全球金融危機的形勢下，營業收入同比穩步增長，主要原因：一是領導班子團結。二是酒店改變原粵菜的經營模式，聘盤峰賓館的廚師將家常菜系進一步改良推廣。三是投資200萬元對A座客房進行裝修改造及設施設備更新且已正式啟用。

　　（四）抓住政府對企業扶持政策的機遇。政府出臺、九項措施，對投資政策、土地政策、稅費政策，服務政策以及積極協調和鼓勵信貸支持，執行寬松優惠的稅費政策，鼓勵投資引資實施工業項目，加大對工業企業的服務和扶持力度等應對金融危機出臺了積極支持企業的具體措施，區內各企業充分利用政府政策支持契機，發展企業，構造抵御金融危機的防火墻。

　　四、建議

　　（一）提供政策扶持。支持中小企業多渠道融資。給企業提供一個寬松的投資和發展環境。幫助企業共渡難關，同時，加大對企業扶持力度，對于區內具影響力的如金通遠建筑工程公司等企業，確保有針對性地將政府扶持政策及時落實到位。減少行政事業辦公收費，簡化辦事流程，降低企業交易成本。

　　（二）優化環境。為了使我區民營企業更早“消凍回溫”，各部門都要密切關注企業的發展，要非常理解民營企業目前的處境，從思想、言論和行動上，大力支持工業經濟發展，形成“眾人拾柴火焰高”的局面。區招商局，工業促進局等相關部門要加強與企業在出口政策、形勢預測、市場分析等方面信息的溝通、共享和互動，及時幫助企業解決遇到的困難和問題，提高審批和服務效率，為企業提供寬松和諧的發展環境。勞動部門做好企業裁員職工的勞動社保及再就業培訓工作，提供企業用工供求平臺，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，部分企業招工難的問題，維持社會穩定，促進我區非公有制經濟健康、有序地發展。同時各企業要加強合作交流，學會“抱團取暖”，克服不良競爭，實現互惠雙贏。

　　（四）加強經營管理，提高抗險能力。一是中小企業要按市場經濟發展要求，建立現代企業制度，優化資本結構，轉換經營機制，增強企業活力。二是要加快技術改進步伐，優化產品結構，不斷提高產品質量，增強市場競爭能力。三是要規范企業自身的經營管理，加強內部控制，加強財務管理，提高經營管理水平。四是建立健全人才培訓的長效機制，加強對企業經營管理人才、專業技術人才和企業員工崗位的技能培訓，不斷提高企業員工隊伍素質。五是要提高信用意識，誠信經營，真實地反映經濟狀況和經營成果，杜絕偷逃稅金、做假帳等不良行為，為自身發展創造良好的信用條件，提高抵抗風險的能力。

金融調研報告2

　　20xx年6月以來，隨著國際金融危機的蔓延和影響，我國東部沿海地區實體經濟受到較大沖擊，一些中小企業特別是外向型企業訂單大幅減少，生產經營困難，部分企業采取減薪、裁員、縮短工時和控制用工需求等措施壓縮成本，出現了停產、半停產、破產和倒閉狀態。一部分內地農民工因失業、收入低而離開務工地，出現了返鄉回流現象。為更好地了解金融危機導致沿海企業經營困難對我市農民工的影響，進一步維護好廣大農民工的合法權益，按照市委的統一部署，市總工會及時組建了專題調研組，從20xx年12月初開始，先后分組深入到我市的萬州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開縣、云陽、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個區縣和東南沿海的上海、昆山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個省(區、市)進行調研，通過召開專題座談會、走訪企業在崗職工、聽取村社干部情況介紹、面對面與返鄉農民工交流、發放調查問卷、火車站和田間地頭隨機訪談等多種方式，就金融危機導致沿海企業經營困難對我市農民工的影響進行了深入調研，現報告如下：

　　一、 **市返鄉回流農民工的基本概況

　　**市共有786.2萬農民工，其中有300萬農民工在市外務工。截至去年12月30日，全市返鄉回流農民工47.2萬人，占全市外出務工總數的6%。其中：市外回流37.8萬人，占已返鄉農民工的80%。這其中從東部沿海發達地區回流的31.2萬人、占66.1%，從**市外其他地區回流的7.3萬人、占15.5%;受金融危機影響的達到20.4萬人，占總數的43%。從調研組在14個區縣抽樣調查6000名農民工的情況看，返鄉回流的農民工主要有以下六個方面的特點。

　　一是從性別上看，男性農民工較多。共抽樣調查返鄉回流農民工6000人，其中：男性有4182人，占總數的69.7%;女性有1818人，占總數的30.3%。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中年齡在29歲以下的有380人，占總數的6.4%;30—45歲的有1190人，占總數的19.8%;46歲以上的有4430人，占總數的73.8%。三是從文化上看，初中以下的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中初中以下文化程度者有5124人，占總數的85.4%;高中及以上文化程度者有876人，占總數的14.6%。四是從行業上看，建筑制造業的較多。抽樣調查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具制造和鞋類制造業的占46.7%;從事建筑業的有20xx人，占總數的34.1%;從事餐飲住宿的有945人，占總數的15.8%;從事商貿流通、交通運輸的205人，占總數的3.4%。五是從技能上看，未經過培訓的較多。抽樣調查數據表明，外出前參加過工會和勞動部門組織的技能培訓有1434人，占總數的23.9%;沒有參加過技能培訓的有4566人，占總數的76.1%。絕大部分是技能單一的農民工。六是從收入上看，工資足額兌現的較多。抽樣調查有89.3%的農民工的工資是足額兌現的;僅有10.7%的農民工沒有足額兌現。這其中包括兩個方面的群體：一部分是因企業破產倒閉或減薪裁員，有1—2個月沒能足額兌現工資的占6.7%;另一部分是企業中層以上管理人員和業務骨干，企業老板“有意”不足額兌現工資，希望通過這種方式留住人才，待企業渡過難關后，這部分人員能夠回到企業繼續務工的占4%。

　　二、對我市農民工造成的主要影響

　　這次國際金融危機的沖擊，造成部分農民工返鄉回流，在座談和調研過程中我們發現，這既帶來了消極的影響，同時又有積極的作用。

　　從消極方面看，主要有五個方面的影響：一是農民工總體收入明顯減少。絕大部分企業都是采取先壓縮工作時間、減少員工工資、再實行裁員、最終才停產或破產倒閉。大部分返鄉的農民工都經歷了先減薪后裁員的過程。因此，農民工工資普遍為正常標準的`80%左右，收入減少大約20%。二是土地轉租矛盾開始凸顯。由于大多數農民工常年在外務工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當地村委會轉租，有的已經轉讓了土地經營權。農民工返鄉后難以在短時間內找到新的工作，在家又無地耕種，成為農村的“剩余勞動力”。三是生產生活上帶來新的困難。有一部分舉家外出多年的農民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經倒塌。這次因失業返鄉，吃住、醫療、子女上學等問題自身無法解決，有的農民工無心也無力重新修建房屋。由于長時間外出，大部分農民工已經習慣城市生活，對農村的道路、照明、飲水等基礎設施和生活方式反而不適應。四是部分青年農民工不愿返鄉。青年農民工多數是初中、高中或者大學畢業就外出務工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的階段。由于多年在城市務工就業，養成了“城里人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們仍是“農村人”。企業倒閉失業后，絕大部分青年農民工不愿返回農村，不愿待在農村，繼續留在城市尋找新的就業機會。五是短期內就業和創業較難。返鄉回流農民工數量逐漸增多，且多數農民工文化程度偏低，技能較為單一。由于內地企業和工種與沿海企業的差距，短期內還不能完全適應，加之本地企業也因金融危機的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時期內農民工將面臨就業難和創業難。

　　從積極方面看，有四個方面的作用已初顯：一是增強了社會主義新農村建設的工作力量。通過近年的努力，農村的面貌得到較大改善，但建設力量總體上還較為薄弱。金融危機導致部分農民工返鄉回流，這部分農民工見識廣、觀念新、能吃苦，是新農村建設的一支十分重要的骨干力量。二是帶動和促進農村生產生活方式的轉變。多年的城市生活，培養了他們良好的生活習慣，學會了沿海農村的生產方式。這次返鄉回流，必將有力地促進新能源(沼氣、太陽能)的利用、農村勞動力貨幣化，帶動農村傳統的種養殖方式方法的轉變，農業機械化設施設備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進一大批返鄉農民工就地務工創業。從調研的情況看，我市農民工出現了“回流不回鄉”的現象，農民工返鄉創業的愿望十分強烈。大部分農民工回流后并沒有從事單純的農業生產。他們有的興辦企業、有的從事個體經營、有的承包荒山荒地從事規模種養殖、有的通過各級各部門的聯絡協調，已經就近就地實現了再就業。四是推進了區縣中心城區和小城鎮建設。農民工返鄉回流后，一部分經濟基礎較好、經商意識較強的農民工不愿返回農村，有的在區縣中心城區購置新房，安排子女在縣城入學，在城區周邊的工業園區實現就業;有的在鄉鎮小城鎮買房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個體經營、開辦“農家樂”等。有的區縣還制定優惠政策，調動返鄉農民工建房的積極性，部分鄉鎮出現了返鄉農民工“建房忙”的現象。

　　三、幫助返鄉回流農民工的對策建議

　　一是及時提供就業信息。多數返鄉民工都準備今后繼續外出務工，但往哪里去和從事什么工作都心里沒數，希望獲得就業引導，避免盲目流動。各級黨政和勞動部門應積極尋求就業信息，加強大中城市和沿海地區用工信息的收集發布，加強與本地相關用人單位的聯系，提供大量的就業信息。既可充分利用電視、手機等現代通訊傳媒，也可在鄉鎮、村社舉辦一些小型的“鄉場招聘會”，讓更多的農民工了解到就業信息。

　　二是積極開展技能培訓。農民工返鄉回流后，43.8%農民工表示將繼續尋找機會外出務工，但苦于沒有一技之長，渴望在當地學習掌握一兩門專業技術，勞動保障部門及各級工會應針對農民工的特點，就近開展一些免費的實用技術培訓，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務、種養殖技術等。通過政府部門組織開展訂單式培訓，實現“一人掌握一門實用技術”，不斷提高就業技能水平。

　　三是廣泛開展創業指導。政府有關職能部門應對有一定資金實力、又具有創業意愿的返鄉民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規模流轉等農業產業發展項目和飲食、服裝、娛樂、日常用品連鎖超市等私營個體工商項目上加強政策引導。幫助他們選準致富項目，并在資金協調、土地流轉、技術服務、政策傾斜等方面給予指導和支持。

　　四是加大幫扶力度。部分農民工由于舉家外出務工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉后無法居住、沒有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級黨政應更加重視和切實關心返鄉農民工工資兌現、子女人學、大病就醫等實際問題，為生活較為困難的返鄉民工送大米、送棉被、送衣物，及時把黨和政府的關懷和溫暖送到他們心坎上。同時，也希望鄉鎮和村、社在實施集體林權制度改革、土地規模經營等政策時，穩定農村土地政策，保障返鄉農民工的生產資料權益。

金融調研報告3

　　一、基本情況

　　近幾年，在市委、市政府和上級公司及業務部門的正確領導和指導下，中國人壽保險股份有限公司酒泉分公司以科學發展觀為統領，牢固樹立大局意識，堅持改革與發展并重，努力改善金融保險服務，全市系統保險業務規模不斷壯大，運行效益穩步提高，服務功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實現總保費7.26億元，首年期交保費1.83億元，十年期及以上保費9,940.46萬元，標準保費8,848.10萬元，短期險保費2,910.51萬元。20xx年酒泉市國民生產總值560億元，財政總收入100.6億元，壽險市場總保費22.63億元，壽險保險密度4.04%、保險深度20xx.50元；酒泉市總人口109萬，中國人壽累計為50多萬名客戶提供了保險服務。

　　二、主要工作現況

　　在業務發展取得顯著成效的同時，我公司始終把精神文明建設擺在突出位置，在文明創建的推動下，公司全面步入了“發展速度最快、經營效益較好，文明建設、社會地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”。回顧近年來公司工作，我們的主要做法是：

　　（一）實施品牌工程，找準文明建設“落腳點”。

　　公司黨委、總經理室認為保險行業創文明，關鍵是在發揮保險服務職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務全局”；只有通過服務大局，外樹企業形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實文明”。基于這樣的認識，我們始終把服務人民群眾作為推進文明建設的切入點來抓，主動融入經濟社會運行體系，不斷拓寬服務領域，積極履行社會責任，不斷提升企業公民形象。勇擔責任，服務“三農”，拓寬保險領域。公司積極響應省委、省政府號召，積極推進“兩保一孤”等政保業務，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內，由瓜州縣政府統保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時，積極與政府相關部門部門協調、溝通，拓展老齡保險、小額信貸保險等業務，積極參與全市保險扶貧工作項目，助力政府打好扶貧攻堅戰，為酒泉市經濟發展與民生建設貢獻應盡的力量。

　　（二）實施素質工程，夯實文明建設“支撐點”。

　　練好內功，打牢基礎，健全機制，提升公司管理素質、隊伍素質和服務品質，是抓好文明建設的重要支撐。一是加強組織領導，創建工作有力。公司黨委高度重視文明創建工作，成立了以黨委書記任組長、黨委成員任副組長、相關部門負責人為成員的精神文明創建領導小組，由工會辦公室專職負責日常工作，形成了一把手親自抓、分管領導具體抓、相關部門主動抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時，根據精神文明創建的總體目標和要求，公司把創建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標，真正做到了“三個文明”同規劃、同部署、同落實、同考核、同獎懲，形成了工作有方向、考核有標準、層層抓落實、人人有責任的運行機制。二是加強隊伍建設，全面提高素質。員工隊伍思想素質高不高，直接關系到文明單位創建水平的高低。因此，我們始終把加強員工教育管理，提高員工思想政治素質放在突出位置，常抓不懈。近年來，圍繞貫徹落實十七大精神、深入學習實踐科學發展觀和創先爭優活動等實踐主題，在全市系統廣泛開展“共建和諧、共謀發展、共享成果”建言獻策、“一個黨員一面旗幟，一個支部一個堡壘”等學習教育活動，增強了貫徹落實科學發展觀的自覺性和堅定性；以宣揚先進人物先進事跡為主線，組織員工學習先進典型，引導廣大員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，進一步統一了社會主義核心價值的認識；緊緊圍繞改革、發展、穩定大局，通過報告會、演講會、座談會等形式進行法制教育和形勢教育，引導干部員工順應形勢看主流，適應形勢看發展，立足崗位做貢獻；推進思想解放和觀念轉變，切實加強社會公德、職業道德、家庭美德等為主要內容的學習教育，通過組織員工參加道德模范評選投票、“我推薦，我評議身邊好人”和開展“講文明、樹新風”等活動，營造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規矩、守秩序”的良好風尚。三是健全管理制度，強化作風紀律。20xx年以來，公司以作風建設為突破口，從建章立制入手，從分公司機關抓起，制定出臺了《行政事務和費用管理規定》等一系列規章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務規范高效，提升文明形象。結合行業特點和文明服務的總體要求，引導各級單位大力弘揚和宣傳服務文化，樹立優質服務理念，構建立體化、個性化、效能化的服務體系，打造獨特的服務品牌。規范服務陣地，統一設置服務窗口，從營銷職場入手，堅持軟、硬件并重和適當投入的原則，不斷加強職場標識和辦公設施建設，樹立了良好的窗口形象；推行特色服務，科技融入服務，牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念，持續深入開展短信服務平臺、人壽客戶俱樂部、“服務標兵競賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節”、冠名中國人壽杯“烽火行”千人徒步大會等活動，大力推行理賠提速服務承諾，豐富了服務內涵，提升服務水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務品質；積極配合監管部門，注重抓好誠信建設和依法合規建設，嚴格執行統一法人制度和行業自律，為建立和維護誠信文明、規范有序的保險市場秩序發揮了“領頭羊”作用。近年來，公司上下未發生偷稅漏稅、損害行業形象和侵害職工利益事件。五是創造優美環境，構建平安企業。認真抓好文明小區建設，積極開展愛衛活動，重視機關院落環境整治工作，實行文明小區和環境治理建設分片包干、責任到人，倡導低碳生活、節能減排，為職工工作、生活營造了優美環境。

　　（三）實施文化工程，打造文明建設“和諧點”。

　　近年來，酒泉分公司之所以能夠實現科學發展、跨越發展和創新發展，取得政治、物質和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅定不移地貫徹落實“以人為本、和諧奮進”的文化理念，致力實現嚴格制度和人文關懷的和諧，構建了張馳有度、嚴格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導學習文化。公司黨委高度重視中心組理論學習，制定出臺了《酒泉分公司黨委理論學習中心組學習制度》等學習制度，累計組織高管以上人員進行理論學習36次，不斷提高領導干部思想政治覺悟和理論水平；以創建學習型單位為目標，建立起了“統一規劃、縱橫相聯、分級管理、分類實施”的學習管理和培訓運作模式，通過采取走出去、請進來的方式以及開通網絡學習的平臺、開展讀書分享月活動、鼓勵參加繼續教育學習等形式，不斷增強全員素質。建立崗位大練兵長期機制，每年定期開展崗位大練兵活動，努力營造全員學習、全程學習、團隊學習和工作學習化、學習工作化的氛圍，為員工學習構筑有力平臺。二是強化廉政文化。制定年度黨風廉政建設工作計劃，層層簽訂黨風廉政建設責任狀，實行領導干部任職《提示函制度》，組織開展警示教育、“遵章守紀、合規經營”主題教育和領導自律、合規經營自查自糾等，進一步健全了懲防體系建設，切實增強了廣大干部員工反腐倡廉的自覺性和主動性，有效杜絕了違法違紀行為現象的發生。領導班子團結協作，作風民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴以律己，不以權謀私，不搞特殊化，人心齊風氣正。三是營造感恩文化。以感恩為核心增強全員責任意識、公民意識和奉獻意識，組織廣大干部員工積極參與各類社會公益活動。四是堅持“以人為本”。注重發揮黨團工會職能作用，傾聽員工的合理化意見和建議，有力推動民主決策、民主管理和民主監督。豐富員工關愛內容，認真落實員工福利，關心員工身心健康，組織實施生病慰問、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長期堅持開展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動提供支持；20xx年組織開展了全市系統職工運動會，全市系統11支代表隊，近400余名運動員參加了比賽，增強了團隊凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業余文化生活。工會每年定期組織員工體育活動各類書畫、攝影、知識競賽等活動，寓教于樂地開展群眾性文明建設工作，形成了人人參與“幸福家園建設”的文明氛

　　三、面臨的形勢及存在的'問題

　　面對當前激烈的市場競爭態勢和日趨規范的保險市場環境，還有很大的發展空間，是挑戰和機遇并存。

　　（一）保險市場從業機構較多，存在“低保費”惡性競爭情況

　　目前，酒泉保險市場從業機構較多，部分新成立公司存在惡意競爭的情況，尤其是在財產險保險市場，這種情況較為突出，在車輛保險及人身意外團體險業務方面存在靠“低保費”爭搶業務的情況。

　　（二）保險從業人員較多，從業人員素質良莠不齊

　　目前，酒泉保險市場從業人員較多，但人員素質差次不齊，有部分人員文化程度及專業素質不過關，不能給客戶提供專業的保險服務，容易造成社會公眾對保險認識的誤區。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。

　　(三)個別地區存在金融保險司法環境薄弱的情況

　　個別地區存在保險客戶騙保情況，出現多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險，出險后進行理賠。保險公司進行理賠調查后，不符合賠付情況。客戶起訴至法院后，司法部門一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區形成不良循環。

　　四、金融保險業發展建議

　　支持我市金融產業做大做強，加大金融保險對我市經濟社會的支持力度，我們認為應重點在提升全民保險保障（尤其是大病及養老保障）、健全風險控制機制、營造適宜的金融生態環境等幾方面加大力度。

金融調研報告4

　　農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

　　(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀

　　1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

　　2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的.格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

　　（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。

　　4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已

金融調研報告5

　　近年來，特別是今年以來，面對依然復雜多變的國內外經濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領導下，認真貫徹執行國家宏觀調控政策，在保持金融平穩運行的同時，加大金融對我區實體經濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學發展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著一些困難和問題，為全面了解我區金融業的情況，提出科學有效的參考建議，推進全區金融業繼續平穩較快發展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關經濟部門，進行了深入調研，形成了如下報告。

　　一、我區金融業發展的現狀和當前運行情況

　　近年來，我區把發展金融服務業作為都市性產業強區的重大戰略來抓，金融對全區經濟社會發展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發展的戰略定位，進一步強化措施，全力推進，促進了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機

　　構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態區，并榮獲山東省金融生態環境建設模范獎，金融業對地方經濟社會發展的.支持力度不斷增強。特別是今年以來，我區金融業的發展呈現出穩定發展態勢。

　　（一）金融業繼續平穩運行，稅收穩定增長。1-7月份，金融業繼續保持良好發展勢頭，全區金融系統實現地方財政收入5892萬元，比上年同期增收2228萬元，增長60.8%，占全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個百分點。

　　（二）各項存貸款平穩增長，存貸款穩定性進一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款余額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款余額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高于全市8.1個百分。

　　（三）保險業運行平穩，社會穩定器作用進一步增強。我區現有保險公司29家，其中產險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實現保費收入23.48億元，同比增長5.13%，其中財險公司實現保費收入4.53億元，壽險公司實現收入18.95億元。保險業累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。

　　（四）地方性金融機構發展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發放貸款9962萬元，其中“三農”貸款4782萬元，中小企業貸款4570萬元，緩解了小微企業、“三農”客戶資金短缺的問題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，占全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業務新增額5.5億元，新增擔保戶數1477戶，在保責任余額11.3億元，同比增長32.9%，在保戶數3837戶，實現業務收入1342萬元。

　　（五）金融機構引進步伐加快，金融組織體系進一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進英大財險、天平汽車保險、信誠人壽保險已開業運營；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進行裝修。

　　二、金融運行中存在的主要問題

　　近年來我區金融業對實體經濟的支持力度進一步加大，

　　但金融運行中也暴露出一些問題，我們分析主要有以下五個方面：

　　（一）企業生產經營不景氣，銀行潛在風險加大。受經濟增速逐步放緩、勞動力成本上升以及社會資金面總體趨緊等因素影響，我區企業經營困難增加，機械加工企業生產經營持續不景氣，陷入發展的低谷；部分企業開工不足，與此相對應，銀行潛在風險加大。去年4季度以來，銀行業金融機構發生資產風險類重大事項明顯增多；小微型企業不良貸款余額增加。

　　（二）政府融資平臺還款壓力增加，后續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房價之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少；加之銀監會加強地方政府融資平臺貸款風險監管，以降舊控新為重點，要求借款主體拿出有效資產對存量債務提供擔保抵押等緩釋風險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。

　　（三）樓市調控政策持續不放松，房企資金鏈形勢堪憂。今年房地產進入償債高峰期，房地產企業資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來多次明確

　　表示，樓市調控政策將持續不放松。從嚴從緊的房地產調控政策將對房地產市場繼續產生影響，對房地產企業還貸和資金鏈安全產生較大壓力。

　　（四）民間融資風險逐漸累積，金融風險防范任務艱巨。去年以來，民間借貸異常活躍，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風險快速聚集；而且由于沒有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會引起連鎖反應，波及類似地區，以至于波及正規金融機構。據區法院反映進入今年以來，民間借貸案件明顯上升，我區規范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風險的任務艱巨而繁重。

　　（五）金融招商載體嚴重匱乏，金融招商的政策不優。銀行、保險來市中區選址，很難找到理想的經營場所。場所少、租賃價格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優惠政策，我們的政策已跟不上形式發展，落后于其他縣市區。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。

金融調研報告6

　　一、金融危機對企業造成的影響、特點及表現

　　從調研問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業家的影響有以下幾個特點：

　　一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門的出口企業不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業遭重創，但我市接受調研的企業在xx年均有較好的業績，有50%的企業主營業務收入較上年有所增加，有35%的企業業務收入與上年持平;有32%的企業利潤較上年增加，45%的企業利潤與上年持平。漢壽縣一家工業生產企業的業務收入較上年增長了%，利潤較上年增長%。而到了xx年，女企業家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調研人數的6%;有91%的女性認為金融危機對企業造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業務收入下降的有29家企業，占調研總數的85%。76%的女性預測xx年營業收入和利潤將減少或持平、企業生產經營狀況將變得更壞。

　　二是行業有別。金融危機對不同行業企業造成的影響有較大差異。調研顯示，工業企業尤其是有對外出口訂單的企業受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調研的工業企業中有8家業務收入較去年同期有所下降，4家企業一季度業務收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業務收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業務收入為零。批發零售業、住宿餐飲業、建筑業、房地產業等企業受到的沖擊次之，今年一季度業務收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養殖業受到的沖擊最小，發展態勢平穩，桃源某農牧公司自xx年以來，業務收入穩步上升，xx年一季度業務收入較去年同期增長2%。

　　調研顯示，在金融危機下，企業發展的瓶頸主要有：

　　一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯度大的企業，資金流轉緩慢的問題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產;桃源縣一種養殖企業目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業發展的最主要因素。97%的調研對象表示，民營企業融資非常困難，津市市一家企業產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無法進一步擴大。

　　二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的`。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。

　　三是霧里看花的前景。近45%的女企業家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。

　　四是良莠不齊的隊伍。表現在企業尤其是縣域企業缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業向高端轉型發展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。

　　五是起點不一的競爭。部分企業主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規廠家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業應對危機的設想和打算

　　面對危機，女企業家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質。她們具體設想有：

　　一是穩中求進。有近45%的女企業家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來，再擇機發展。82%的女企業家有2年內擴大投資的意向。

　　二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。

　　三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業道德修養提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發展的信心。

　　四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業實力。此外，還有部分企業家表示將加大融資力度(民間融資)，爭取產業扶助;部分企業表示將搞好信息調研，在國內拉動內需時擴大市場;部分對外出口企業表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發展的企業表示將會把重心轉移到農村。

　　看起來，金融危機對企業發展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

　　調研顯示，女企業家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：

　　一是搭建民營女企業家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業融資的門檻;金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。

　　二是減輕民營企業負擔。部分女企業家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優惠的稅收政策，促進新產品的研發。

　　三是切實關心民營女企業家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。

　　四是強化群眾眾消費信心。為待業、下崗、返鄉群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創業;解決好就業問題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。

　　女企業家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經濟寒潮逼人，但她們大多數心態良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態度。我們期待著，這些會思考、能發現、有準備的優秀的女性能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。

金融調研報告7

　　在我國經濟建設持續發展、碩果累累的進程中，我們農村合作銀行也取得了長足的發展，經營范圍擴大，經濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產建設和社會事業發展，影響到社會的和諧與穩定。內控與合規、防范金融風險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防范金融風險。

　　一、金融風險產生的原因

　　1、內控文化缺失嚴重，誘發金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經營者關心的只是規模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進而走向犯罪。

　　2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執行。制度不落實、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

　　3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規定或規定沒有落實到位，這是產生金融風險的關鍵所在。

　　4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”。稽核力量的薄弱，從某種意義上說，助推金融風險的發生。

　　5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經營業務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經營規模和業務范圍，拼命追求發展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會出現違規違法經營。至于防范金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。

　　6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發現內控體系中存在的問題和薄弱環節，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。

　　二、如何防范金融風險

　　1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發展戰略，優化組織體系，建立科學的決策體系、完善的風險管理體制、審慎的會計財務制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點，及時發現問題和風險。

　　2、建立和完善農村合作銀行風險識別和評估體系。要認真借鑒國外的'先進經驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控、評價和預警系統。重視貸款風險集中度及關聯企業授信監測和風險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風險提示制度。

　　3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質量，改進方法，實現合規性監督向合規性、風險性、效益性轉變，使事后監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進一步發揮業務部門的專業檢查作用，制定專業檢查制度，加大專業檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。

　　4、樹立正確的業務發展思想。要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止片面追求高速業務增長而忽視風險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業務發展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過改進服務手段、增加業務品種和提高結算速度來贏得客戶，增加市場份額，提高經濟效益。

　　5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統，為內控的設計、執行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專職部門信息聯結和定期聯系機制，及時、真實、完整地傳遞監管意圖、交流信息、溝通問題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時向社會準確披露相關信息，發揮社會對農村合作銀行內控建設的監督作用。

　　6、重視和加強對銀行高級管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀念，在加強基層內控制度建立和執行的同時，強化對銀行高級管理人員的監管，實行內控問責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀念，重視內控與合規，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風險工作，促進農村合作銀行健康持續發展，達到做優做強農村合作銀行的目的。

金融調研報告8

　　福達計劃打造智能服務體系。公司福達一期通過營銷人員錄入、技術人員確認的方式，目前已經覆蓋萬客戶，110萬頭母豬與900多萬頭肥豬。

　　掌握了相關養殖場位置、欄舍狀況、養殖狀況、成本、營銷服務情況等基礎數據，為公司提供針對性的營銷服務打下了基礎。

　　公司即將開展福達二期，將一期中符合條件的養殖戶錄入福達二期數據庫。并根據養殖戶的數據結果進行分析，為養殖戶提供針對性的技術服務，提升養殖戶的養殖效率，打造智能化營銷服務體系。同時，挑選優質客戶進入福達云養殖體系，代表國內養殖業發展方向。

　　周期景氣向上，傳統主營反轉。公司的傳統主營包括飼料、養殖和屠宰加工三個大的業務板塊。三個業務板塊中，飼料和屠宰加工的成本轉嫁能力較強，盈利能力相對穩定，行業雖然具有的一定的周期性，但更多的體現為增速的波動，業務的波動性相對較小。而養殖板塊，尤其是公司主要參與雞、鴨苗業務，波動性較大。

　　由于國內肉雞養殖行業最xx年以來經歷了引種過量、“速生雞”、禽流感等事件的沖擊;肉雞養殖行業損失慘重，雞苗價格長期居于盈虧平衡點之下。公司雞苗業務的毛利額由xx年的6億元減少到xx年的虧損1億元;是公司農業業務由xx年的凈利潤16億元減少到xx年4億元的'主要波動來源;也使得公司的業績表現為較強的周期性。

　　但在養殖反轉的大背景下，公司5億只禽苗將為公司利潤提供向上的彈性。

　　從公司xx年前三季度來看，公司農業單季度利潤呈不斷攀升的趨勢，2、3季度農業單季度利潤已超過2億元。而在xx年養殖景氣周期整體繼續向上的背景下，公司利潤將進一步提升，到xx年周期景氣高點，預計公司農業業務利潤將從低點增長10個億以上。

金融調研報告9

　　市地處沿海經濟較發達地區，前些年金融業發展狀況并不理想，金融生態環境出現嚴重惡化，并一度被定為“金融高風險區”，幾年來經過政府與金融部門的共同努力，在全國率先實施了地方政府出資置換高風險金融機構的不良資產，實現了全國首家地級市將金融工作作為黨政部門政績考核的重要內容、并將創建金融安全區工作納入地方各級政府目標責任考核，不僅成功摘掉了“金融高風險區”帽子，而且轄內金融業開始步入良性循環，區域經濟金融初步呈現互動協調發展態勢。

　　一、金融生態環境的治理：創建金融安全區

　　1999-是市金融生態環境的治理階段，當時尚未系統地提出金融生態這一概念，而是定位于創建金融安全區，著重解決銀行經營的流動性和安全性問題。期間，人民銀行、政府部門和金融機構由相互抱怨觀望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個點”，群策合力，共同治理，成功摘掉了“金融高風險區”帽子，創建安全區工作取得了階段性成果。一是以救助支付風險為焦點，全面化解地方金融風險。被確定為“金融高風險區”的直接導火線就是城市商業銀行爆發支付風險，因此創建金融安全區首先從救助支付風險著手，在資金和政策安排上進行重點傾斜，確保地方性金融機構的健康發展。人民銀行有效發揮風險監管者和最后貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時封堵支付缺口進而消除了支付危機。地方政府積極發揮行政職能，半年時間幫助清收不良資產1.17億元、保全資產7.25億元，彌補前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計4億多元；率先實施了地方財政出資置換商業銀行不良資產8億元，為全面化解其經營風險奠定了基礎。二是以打擊企業逃債為重點，大力整治社會信用秩序。銀行業出現高風險主要是由企業大范圍不規范改制引起的，因此創建金融安全區的重中之重就定位在打擊企業逃廢債行為，維護金融債權完整，開展大規模整治社會信用秩序活動。人民銀行牽頭組織金融部門對惡意逃債企業實施聯合制裁，大力維護金融權益。地方政府成立專門領導機構開展創建金融安全區活動，成立創建金融安全區領導小組，大力實施“誠信”工程，社會信用狀況逐步好轉。三是以撬動信貸增長為亮點，在發展中化解歷史風險。引導樹立從發展中化解歷史風險的經營理念、以貸款增量來稀釋存量風險對銀行業走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發展至關重要。人民銀行在深入調研基礎上加強窗口指導，有效發揮央行再貸款資金的撬動作用，引導金融機構以增加信貸投放來化解歷史沉淀風險。地方政府出臺信貸獎勵政策，研究由財政出資成立貸款擔保機構，為企業融資和銀行放貸提供便利條件。

　　二、金融生態環境的改善：政銀互動考核

　　-是市金融生態環境的改善階段，創建金融安全區工作重點由單純的維護金融債權，逐步擴展到以全面改善社會信用狀況為主要內容的“誠信”建設上來，著重解決銀行的運行質量和經濟金融的協調發展問題。人民銀行、政府部門和金融機構由相互理解支持進一步演升到互助合作、協力共建，工作中注重牽好“三條線”，穩步推動金融生態環境的改善。一是以整頓存貸市場為引線，規范銀行內部競爭秩序。化解金融高風險之后，金融生態環境的改善需從規范內部運行環境入手，理順銀行之間的競爭秩序，共同維護金融的整體利益。人民銀行組織金融機構簽訂《維護存款競爭秩序同業公約》，促進銀行間公平競爭和創安工作順利開展。加大對信貸市場的風險提示，引導金融機構規避“壘大戶”風險，督促金融機構利用信貸登記系統查詢貸款大戶，避免盲目競爭和一哄而上形成信貸集中風險。二是以建立政績考核為主線，改善銀行外部運行環境。轄區個別政府部門的地方保護主義帶來的行政干預問題，暴露了創安工作對各級地方政府的軟約束，將創安工作納入各級政府政績考核成為推動金融生態環境改善的主動力。人民銀行密切關注創安工作中的新情況和新問題，積極建議將創安指標納入政府目標責任制進行統一考核。地方政府建設“誠信”將創安作為重要內容，將創建金融安全區工作納入各級政府目標責任制考核，與各級政府政績捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態環境工作真正駛上“政府主導、多方聯動、共同參與”的快車道。三是以推介重點項目為連線，促進經濟金融協調發展。促進經濟金融協調發展成為改善金融生態的一項核心工作。人民銀行適時傳導宏觀貨幣政策，加強區域經濟金融協調性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平臺，多次以召開銀企互動會、項目推介會等形式，大力促進產業政策與信貸政策協調發展。金融機構積極實施“區別對待、有保有壓”的信貸政策，結合地方產業政策來調整信貸結構和增加資金投放，經濟金融初顯協調互動發展態勢。

　　三、金融生態環境的優化：問題的提出及建議

　　市開始進入金融生態環境的優化階段，著重解決銀行業的效益性和可持續發展問題。政府、銀行和企業之間要盡量避免較大的利益沖突，逐步形成一種政銀企互動發展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當前市在優化金融生態環境中面臨著許多問題，這些問題不再是一些簡單的表象問題，而是涉及到制度安排、法制建設、行政干預等深層次問題，成為今后一段時間內努力解決的問題重點。

　　1、銀行制度安排的合理性問題。銀行作為金融生態環境中的生存主體，其法人治理結構和金融服務狀況成為生態環境的`一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機構產權不明晰，經營中不能以利潤最大化為目標；信貸管理中重風險約束輕績效激勵，爭搶大企業信貸忽視小企業市場等等，嚴重影響到金融生態環境的進一步優化。建議各級政府積極督促轄內農村信用社加快改革進程，建立并逐步完善法人治理結構，規范內部管理和業務經營，提高自我生存能力；各銀行要加快內部制度改革，建立正向激勵機制，適時調整信貸營銷策略，在大企業信貸競爭成本上升和資金集中風險加大的狀況下，盡可能將營銷重點向中小企業轉移，不斷提升對地方經濟的服務水平。

　　2、司法部門執法的獨立性問題。法律環境是金融生態環境的重要組成部分，由于我國目前的法制建設尚不完善，司法部門執法過程中獨立性較差、效率不高，在涉及金融問題上表現為金融勝訴案件執行難，主要是由于法院執行力量不足、地方政府行政干預等問題所致。建議各級法院進一步提高案件審理獨立性和公正性，合理調集人員組成金融案件專門執行機構，定期組織金融案件專項執行活動，切實提高金融勝訴案件執結率；各級政府部門應盡快轉變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預和地方保護思想，有效保護金融支持地方經濟發展的積極性。

　　3、市場規律約束的外在性問題。經濟的外在性是指某種經濟活動所產生的對無關者的影響，外在性的存在意味著市場失靈，如銀行無法通過市場約束來對企業逃債進行懲罰就是市場失靈的表現，是一種負的外在性，而賴以消除市場失靈的制度建設又尚不完善，如對逃債企業不能有效實施嚴厲懲罰，對誠實守信者又不能帶來相應利益，這易引導其他企業的逃債預期，亟需健全相關的制度保障來消除這種負的外在性。建議相關部門進一步加快征信體系建設，逐步實現權威性的企業信用評級，為銀行信貸決策提供可靠依據，同時著力改善區域內的社會信用狀況，強化社會信用對企業的約束；研究完善《破產法》及相關法律的規定，使破產起訴成為強制企業還貸的“殺手锏”，依靠法制建設來強化市場約束。

　　4、中介機構從業的公正性問題。銀行經營中的許多業務與中介機構具有密切關系，如對企業評級授信、發放抵押貸款、接收抵貸資產等都需要中介機構進行評估，評估的公正程度將對銀行經營產生較大的影響。在目前法律和行規約束軟化的現實情況下，中介機構在利益、人情和權力等影響下可能會做出對企業有利的評估，如高估企業資產來騙貸或抵貸、低估銀行準備處置的抵貸資產等，人為增加銀行的信貸風險和資產處置成本。建議政府加大對中介機構行業的整頓規范，嚴格行業準入和行業監管，對作假者堅決清出資產評估市場；注重從政策上鼓勵和扶持一系列專業化的中介機構發展，打破評估行業的行政性壟斷，增強行業競爭性和行業自律性，促進中介機構不斷提高業務水平和誠信水平。

　　5、地方政府行為的雙重性問題。市場經濟下政府對經濟活動的干預行為具有積極和消極的雙重作用，市場失靈時政府調控資源進行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔保機構）就顯現出行政干預的積極性，而市場正常運行中的政府破壞市場規則對經濟主體進行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優先受償權）就暴露出行政干預的消極性。實際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯了位，需要調控引導時政府反而缺位了，不該插手干涉時政府卻又越位了，損害了政府在經濟發展中的行政效率。建議政府切實從促進經濟金融協調發展的角度出發，將金融視作轄內一種產業來扶持發展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關系，在對銀企進行行政干預時以是否有利于推動二者的合作發展為標準，杜絕以損害銀行利益來發展地方經濟的短期行為。當前，迫切需要政府在成立擔保機構、構建征信體系、改善融資軟環境等方面進行積極干預。

金融調研報告10

　　學院：金融學院

　　班級：09級金融工程二班

　　姓名：xx

　　學號：xx

　　指導教師：李建英

　　金融工程調研報告——對當地三農融資問題的調查

　　調查地點：承德市興隆縣馬圈子村

　　調查對象：當地農村家庭及金融機構

　　調查內容：家庭收入情況、融資問題

　　一、農村家庭收入狀況

　　“三農”是我國國民經濟和社會發展的重要力量，建立長效機制，解決“三農”融資難，促進“三農”發展，是保持國民經濟平穩較快發展的重要基礎，是關系民生和社會穩定的重大戰略任務。

　　據統計局對我村100戶農村居民家庭生活調查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續穩定增長。養殖收入是農村居民總收入的主渠道，比上年同期增長13.6%。

　　二、融資問題

　　1、當地金融機構

　　興隆縣農村信用合作聯社藍旗營信用社是當地農村居民融資的主要金融機構。據調查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國務院和總行的指示精神，始終堅持服務城鄉大眾、服務社區、支持“三農”的零售銀行定位，充分依托自身網絡和渠道優勢，積極加大向縣域和農村地區的信貸資金投放，對服務區域經濟和農村經濟發展、優化農村金融生態環境，起到了積極的促進作用。截至20xx年10月底，實現累計發放個人零售貸款近450億元，貸款余額近220億元，其中累計發放小額貸款305億元，“三農”貸款的比例超過了70%，小額貸款的發放金額、貸款余額等各項指標均在系統內排名第一位。

　　2、當地融資需求

　　改革開放以來，融資難最初的表現形式是農民貸款難，隨著農村經濟社會發展和城市化進程的加快，以及國際金融危機的.加劇，融資難的對象由農民進一步轉變為“三農”；資金融通的形式由單純的貸款，轉變為貸款、承兌、貼現、保證函、債券、股票、理財等多種融資需求；金融供給的對象由原來的四大國有銀

　　行轉變為商業性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構雨后春筍般涌現，形成了多家金融機構百花齊放的新局面。從農民貸款難到“三農”融資難，從金融機構單一化到金融多元化，盡管金融服務需求和供給發生了很大的變化，但“三農”和小企業日益增長的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當前金融業最主要的矛盾之一。

　　“三農”融資難既有金融體制機制問題，也有“三農”和小企業自身的問題。融資難主要“難”在五個方面：

　　首先，難在金融體系不健全。農業和農村經濟的運行效率無法與城市相比，其產生的剩余資金本來就少。由于金融機構的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農村剩余資金紛紛流向城市。農村有效信貸投入嚴重不足，金融機構提供的金融產品難以滿足“三農”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。

　　其次，難在信息不對稱。金融機構風險評估技術尚不成熟，還沒有建立起有效的“三農”和小企業信用風險評估體系，缺乏建立風險評估模型的數據基礎。

　　第三，難在金融風險防范。由于“三農”規模小、風險大，缺乏有效的抵押和擔保等，在一定程度上抑制了金融機構的放貸意愿。信貸人員在發放“三農”貸款中存在“兩怕”問題：一怕“三農”貸款風險大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風險，承擔責任。目前，金融機構實行的是貸款包放、包收的原則和貸款責任追究制，由此一來，信貸人員因為考慮個人利益怕擔責任，對有效擔保抵押的就積極放給，沒有擔保抵押的就拒之門外，致使貸款面越來越窄。

　　第四，難在信用擔保機制不完善。近年來，我國加快構建多層次信用擔保體系，為解決“三農”融資難和擔保難等問題發揮了重要作用。但目前還存在諸多問題，主要是擔保機構總體規模較小，抵御風險能力不強，信用擔保放大系數低，功能不完善，管理亟待加強等。

　　第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國多層次資本市場建設滯后，民間融資、上市融資、發債融資等渠道不暢，創業投資機制尚未形成，產權交易市場功能尚未發揮，“三農”難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農”對銀行貸款的依賴進一步加大，加劇了銀行貸款的難度。

　　三、調查總結

　　通過調查，我認為解決“三農”融資難問題，應發揮好政府、金融機構、“三農”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長效機制。

　　首先，應發揮銀行業金融機構的融資主渠道作用。

　　其中包括進一步完善“三農”和小企業金融服務體系，大力推進金融創新，構建一個大中小金融機構并存、種類各異、優勢互補的服務“三農”和小企業的金融體系，解決金融供給不足的問題。一是完善國有商業銀行和股份制銀行“三農”金融服務專營機構，嚴格考核，加大信貸投入。二是推進農村信用社深化改革，加快發展，轉換經營機制，增強服務“三農”的功能。三是鼓勵民間資本參與發起設立村鎮銀行、貸款公司等股份制金融機構，支持這些機構從實際出發，錯位發展，打造特色，滿足“三農”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農”授信業務制度，逐步提高“三農”中長期貸款的規模和比重。并繼續創新金融產品和服務方式，提高貸款審批效率，完善財產抵押制度和貸款抵押物認定辦法，采取動產、應收賬款、倉單、股權和知識產權質押等方式，緩解中小企業貸款抵質押不足的矛盾。

　　其次，應積極拓寬“三農”融資渠道：加快創業板市場建設，完善中小企業上市育成機制，擴大中小企業上市規模，增加直接融資；完善創業投資和融資租賃政策，大力發展創業投資和融資租賃企業；穩步擴大中小企業集合債券和短期融資券的發行規模，積極培育和規范發展產權交易市場，為中小企業產權和股權交易提供服務。

　　第三，應完善“三農”信用、擔保體系：完善個人和企業征信系統，為“三農”融資提供方便快速的查詢服務；同時構建守信受益、失信懲戒的信用約束機制，增強“三農”信用意識；完善多層次擔保機構建設，綜合運用資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，提高擔保機構對“三農”的融資擔保能力；加強對融資性擔保機構的監管，引導其規范發展。

　　第四，提高“三農”的經營管理水平：“三農”應加強基礎管理，強化營銷和風險管理，完善治理結構，推進管理創新，提高經營管理水平；

　　第五，加強對“三農”金融服務的監管：健全工作機制，引導銀行業金融機構完善“三農”信貸考核體系，提高“三農”貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責機制；建立“三農”貸款風險補償基金，監管部門要協調財政部門對金融機構發放“三農”貸款按增量給予適度補助，對“三農”不良貸款損失給予適度風險補償；實行差別化監管，監管部門對銀行業金融機構開展“三農”和小企業信貸業務應實行差異化的監管政策，充分調動各方面的積極性、主動性和創造性。

金融調研報告11

　　較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積，是進入20xx年以來上海金融市場運行呈現出的主要特征。“寬貨幣、緊信貸”的實質在于儲蓄資金無法有效轉化為投資，導致資金在商業銀行大量沉淀，這同時也反映了金融市場的不成熟和發展滯后，需要加快金融市場改革和創新步伐，推動金融市場全面、快速和穩健發展。

　　一、金融市場運行態勢分析

　　貨幣市場：

　　銀行同業拆借與債券市場

　　上半年，銀行間同業拆借與債券市場累計成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。

　　由于市場資金保持持續寬松，市場利率價格區間不斷下行。同業拆借、質押式回購和買斷式回購的月加權平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調以后，商業銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個百分點，月末則降到。公開市場操作力度顯著增強，但是貨幣回籠量僅相當于外匯占款量。雖然上半年央行票據的發行節奏不斷趨于緩和，進入月份后更是取消了年期央票的發行，但是票據發行總量明顯增多，上半年，央行共發行票據期，共計回籠資金億元；進行了次正回購，共計回籠資金億元；春節前進行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開市場操作累計凈回收億元基礎貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對于上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯占款的資金投放量。

　　票據市場：

　　上半年，一方面由于市場資金寬松，票據市場利率始終處于下降通道；另一方面由于商業銀行風險控制審慎，貸款增長放緩，商業銀行買票并持票到期以彌補信貸規模下降的意愿不斷增強。上半年，上海票據市場承兌、貼現及買斷式轉貼現業務余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現及買斷式轉貼現累計發生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。

　　資本市場

　　股票市場：

　　上半年，滬市共有家首發、家增發，合計募集資金億元，同比僅增長。月份股權分置改革啟動后，新股發行和再融資均暫停。

　　滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數振蕩走低，股價整體下調。上證指數年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達。債券市場：

　　在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下，滬市國債指數始終處在連續上升通道中，并屢創近年新高。滬市債券市場累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數處于持續上升趨勢，至六月末已升至點，創歷史新高，與年初點相比，上升點，增幅達。

　　外匯幣場：

　　上半年，我國貿易順差達到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大于求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場累計成交折合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。四黃金市場：

　　上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價格表現為箱體振蕩走勢。上海黃金市場累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業銀行上半年以大量凈賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。

　　期貨市場：

　　上半年，因主要期貨價格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別占全國期貨市場的和。

　　二、金融市場運行中存在的問題

　　一宏觀調控較為明顯地影響著金融市場運行

　　金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續放大。進入××年以來，宏觀調控效果開始逐步顯現，固定資產投資和貸款增速明顯回落，商業銀行出于對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束，出現廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業銀行，銀行間市場成為商業銀行資金運作的主要渠道。同時，超額準備金利率的下調，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。

　　關于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規模的持續擴大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來的貨幣投放規模持續擴大，導致銀行間同業拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大，成交十分活躍。

　　上半年房地產：調控力度加大，房地產價格漲幅逐步回落，房地產開發貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產市場的資金開始流人其他領域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。

　　由于宏觀調

　　控帶來的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大，商業銀行在黃金市場中交投活躍，交割比明顯下降。

　　金融市場價格走勢反映了宏觀調控下經濟走勢的不確定性

　　首先，宏觀調控所帶來的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢，黃金價格已經不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動，它已經成為一種重要的資產保值工具，因而上半年黃金市場表現出較為平穩的運行態勢；二是期貨市場既表現出了與國際市場聯動的走勢特征，作為重要工業原料的期銅和燃料油價格持續走強，也反映了投資主體為應對宏觀調控而積極儲備的強烈需求，此外人民幣沒有升值，也是期貨市場不斷維持強勢的重要原因之一；三是宏觀調控可能對上市公司的業績帶來不確定性影響，這也是在股權分置改革推進中，制約股票市場走強的一個重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場對短期內不會加息的預期，在一定程度上支持了上半年債券市場的持續走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現象

　　受制于目前的投融資體制現狀和宏觀調控政策，亡半年金融市場表現出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特征，對商業銀行的資產負債管理帶來了壓力，助漲了市場投機行為，也對經濟金融運行產生了一定程度的影響。

　　對金融市場的影響

　　一是導致銀行間市場風險累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機構采取了一定的變通模式進行應對。一種是金融機構通過質押式回購以較低的利率融到資金后，再以甚至是高于的利率水平轉存入銀行，進行銀行利潤回吐式的簡單套利操作；另一種是金融機構通過質押式回購以較低的利率融到資金后，再買入債券，不斷進行放大套做，套取債券價格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動了銀行間債券市場價格的不斷走高，市場系統性風險加大。

　　不斷放大的杠桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限，使銀行間債券市場的.風險正在一步步積聚。無風險套利本身是對價格的一種修正，但由于我國銀行間債券市場在市場結構、產品結構等方面還處于初級發展階段，市場本身并不具有平衡修復機制，套利的結果不是套利空間的消失，而是風險的積累和暴發。由于市場資金供給比較集中在國有商業銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應結構發生變化，市場將立即面臨流動性風險。

　　二是不利于創新產品推出和市場發展。日前，銀行間市場基本上形同于一個單邊市場，買方力量空前強大，賣方惜售心態嚴重，這種情況非常不利于各種創新產品的推出。由于單邊市場的存在，銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對于新近推出的債券遠期交易而言，賣券方承受著相當大的實物交割壓力；交投十分不活躍；同時，單邊市場的存在還導致新發行券種一上市就哄搶一空，持券機構普遍惜售，二級市場交易清淡；此外，市場收益率的下降也導致銀行間市場對投資者的吸引力減弱，不利于市場主體的培育。對實體經濟的影響

　　一是信貸資源的“擠出效應”，在信貸緊縮的傾向下，談判能力較弱但成長性較好的企業的信貸規模首先被擠出，影響這類企業的發展；二是“成本遞增”效應，由于正常的銀行信貸渠道受到阻滯，部分企業或項目轉而尋求民間金融和地下金融渠道，融資成本將會增加，進而影響到企業效益和經濟發展；三是“順周期”效應將縮短經濟景氣周期，我國商業銀行的信貸行為具有順經濟周期的偏好，缺乏對長期風險收益的理性權衡，—旦經濟增長回落，即以減少信貸投入規避風險，而正常項目的投資規模縮減甚至取消，將會使宏觀經濟運行的景氣周期縮短。

　　對金融機構的影響

　　“寬貨幣、緊信貸”對于商業銀行的影響最為嚴重。一方面，銀行間市場利率的逐步走低，給商業銀行的資產負債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標的年期央行票據的發行利率，已經降到了左右，遠遠低于一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業銀行信貸的緊縮，將使部分流動性不足的企業出現資金緊張甚至瀕臨破產，又可能引致商業銀行不良資產的增加。

　　對于保險公司而言，債券市場是目前保險公司最重要的資金運作渠道，而目前“寬貨幣”所導致的債券市場低收益率已經接近保險公司底線，保險公司在市場上很難找到適合資產負債匹配的中長期債券，這已經成為保險公司正常經營亟待破解的難題。

　　債券價格的上漲意味著風險的積聚，這對于其他金融機構而言，參與貨幣市場和債券市場交易，就等于繼續助長“寬貨幣”條件下的市場投機行為，需要面對更高的風險。對貨幣政策傳導的影響

　　利率渠道、信貸渠道和資產價格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率，與宏觀經濟的基本面嚴重脫節，作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率，已經失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道，直接與最終產出發生聯系，由于銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業得不到資金，將會最終影響企業效益和經濟發展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產的價格，不能帶來公司價值的提高，更無法給公司帶來財富效應，資產價格傳導渠道也無法形成。

　　三、進一步推進金融市場發展的建設

　　加大金融市場改革和創新力度

　　一是要引入有市場需求的金融工具。金融市場創新最重要的是工具創新，目前銀行間市場資金的過度充裕，正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場品種，形成有效的債券市場收益率曲線。要加快已經列入日程的、、金融債券、境內美元債券等金融產品的推出；

　　在繼續發展短期融資券的同時，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業務，綜合輔助市場的發展會提高風險管理的能力。

　　二是要完善金融市場機制。要促進以政府信用為主導的債券市場向商業信用、非政府信用為主導的市場過渡，并完善信用評級機制，給市場傳達正確信息；推動債券市場發行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉變，完善市場利率期限結構，盡快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經紀商和金融機構為主體，眾多非金融機構投資者積極參與的銀行間市場運行架構；引入債券預發行機制、國債發行余額管理機制，改債券發行審批管理為備案管理。

　　二完善市場風險監測和管理機制

　　一是要在適時推出衍生交易品種，為市場提供更多避險工具的同時，加強研究和分析提高此類衍生產品交易活躍性的措施和方法，充分發揮其價格發現和風險避險功能，平抑單邊非理性投機，防范債券市場的系統性風險。

　　二是要加強市場風險的監測與管理機制建設。針對當前銀行間市場普遍存在的非理性投機行為，要通過盡快建立債券市場風險預警指標體系，采取必要的窗口指導措施，引導金融機構的市場風險預期，抑制過度炒作現象。對于債券回購業務量過大，持續進行滾動操作，風險程度明顯超過其承受能力的金融機構，要進行重點監控并有針對性地采取提高結算備付金比例、強制減倉等風險控制措施。要督促和引導金融機構在債券投資中提高風險測量與控制能力，促使其完善債券業務組織架構；鼓勵金融機構提前按照市場風險監管要求，將債券賬戶細分為投資類、中間類和交易類賬戶，并充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法，不斷建立和完善自身的債券業務風險管理體系。

　　統一協調金融市場發展規劃

　　“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現在銀行間市場，其實也是與其他金融市場之間聯系溝通不順暢的一種反映，因此必須統一協調金融市場發展的整體規劃，形成較為明確的金融市場整體發展戰略。目前，金融市場尤其是債券市場的管理政出多門，人民銀行負責銀行間市場債券包括央行票據、政策性金融債券、商業銀行次級債、短期融資券的發行和流通，財政部負責國債的發行，發改委負責企業債券的審批與發行，證監會負責交易所市場債券如可轉債等的發行和流通。不僅現有的監管體制復雜，而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監管歸屬也尚未完全明確，市場的發展受到嚴重掣肘。

　　今后，不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場，發行市場和流通市場、現貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯系也將更加緊密，市場間的聯動也將不斷增強。因此，統一協調金融市場發展的整體規劃，將有利于避免金融市場發展中“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的短期價值取向，更有利于各個監管部門形成合力，加快金融市場的發展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協調發展委員會，統一進行金融市場發展的中長期規劃，推進金融市場向全面和縱深方向發展。

金融調研報告12

　　靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業和農村經濟發展，增加農民收入作為支農工作的出發點，不斷改進、加強金融服務，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業發展提供了強有力的信貸支持。

　　一、金融支持“三秋”情況

　　靈寶金融重點支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產品收購上的資金需求，積極發揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時足額到位。至目前，靈寶聯社發放“三秋”支農貸款5630萬元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬元，農機具貸款1160萬元，農副產品收購貸款2300萬元，有力地促進了秋季農業生產，為農業豐收打下了堅實基礎。

　　信用社在支持三農中，繼續認真做好農戶信用等級評定授信及發放農戶小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門、生產企業和農戶家中進行走訪調查，詳細了解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動競賽，強化優質高效文明服務，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問題得到有效解決。

　　同時，靈寶金融既著眼于當前農業增產、農民增收，又放眼長遠，改善農民收入結構；既通過發展現代農業，提高農民種植業和養殖業收入，又通過為農產品收購企業提供資金，促進農產品流通，實現農產品增收。在貸款營銷中，農村信用社將資金重點用于農業生產資料的儲運購銷和農戶生產費用合理資金需求，支持農資農機部門經營適銷對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時，信用社強化服務手段，向農戶散放支農名片，提高工作效率，并組織金融下鄉活動，將金融知識、業務品種和科技信息送到農民手中。

　　二、存在的問題

　　在大力支持“三秋”信貸資金需求的'過程中，XX市仍然存在不少問題制約著信貸支持。農村信用環境裂變，前些年的頂冒名貸款經過深度排查，全部暴露，誠信客戶占比少，一時難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農戶多，在信貸服務上沒有細化，未對“三秋”信貸支持開設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定制約因素。

　　三、對策建議

　　開設貸款“綠色通道”：在農村信用社網點開設貸款“綠色通道”，對三秋農業生產資金貸款實行上專柜辦理，提高辦貸效率。

　　實行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環節，提高辦貸效率。

　　設立支農服務熱線，指定專人負責，全天24小時值班。切實解決客戶在“三秋”農業生產中遇到的實際難題。

　　繼續開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實行貸款限時辦理制度，對投放貸款進行公示，接受群眾監督，有利于控制信貸風險。

金融調研報告13

　　國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業經歷了一次經濟寒冬，對于xx這個處于寒潮影響末端的內陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業家來說，她們的企業受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業家中開展了問卷調查。

　　這次調查，共發放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業企業9家、建筑業1家、房地產業1家、批發零售業10家、住宿餐飲業7家、種養殖業2家、美容服飾等服務行業4家。

　　一、金融危機對企業造成的影響、特點及表現

　　從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門的出口企業不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現在：XX年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業遭重創，但我市接受調查的企業在XX年均有較好的業績，有50%的企業主營業務收入較上年有所增加，有35%的企業業務收入與上年持平；有32%的企業利潤較上年增加，45%的企業利潤與上年持平。漢壽縣一家工業生產企業的業務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了XX年，女企業家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調查人數的6%；有91%的女性認為金融危機對企業造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。XX年一季度業務收入下降的有29家企業，占調查總數的85%。76%的女性預測XX年營業收入和利潤將減少或持平、企業生產經營狀況將變得更壞。二是行業有別。金融危機對不同行業企業造成的影響有較大差異。調查顯示，工業企業尤其是有對外出口訂單的企業受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調查的工業企業中有8家業務收入較去年同期有所下降，４家企業一季度業務收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業務收入為零。批發零售業、住宿餐飲業、建筑業、房地產業等企業受到的沖擊次之，今年一季度業務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業受到的沖擊最小，發展態勢平穩，桃源某農牧公司自XX年以來，業務收入穩步上升，XX年一季度業務收入較去年同期增長2%。

　　調查顯示，在金融危機下，企業發展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯度大的企業，資金流轉緩慢的問題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產；桃源縣一種養殖企業目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業發展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營企業融資非常困難，津市市一家企業產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。三是霧里看花的前景。近45%的女企業家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業尤其是縣域企業缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業向高端轉型發展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規廠家也形成了一定沖擊。

　　二、企業應對危機的設想和打算

　　面對危機，女企業家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩中求進。有近45%的`女企業家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來，再擇機發展。82%的女企業家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業道德修養提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業實力。此外，還有部分企業家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產業扶助；部分企業表示將搞好信息調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發展的企業表示將會把重心轉移到農村。

　　三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

　　調查顯示，女企業家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業負擔。部分女企業家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優惠的稅收政策，促進新產品的研發。三是切實關心民營女企業家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業、下崗、返鄉群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創業；解決好就業問題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。

金融調研報告14

　　一、引言

　　商業銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實施貨幣政策時的重要傳導環節。在激烈的金融市場競爭中, 商業銀行的風險管理能力直接威脅到商業銀行的生死存亡。隨著我國金融制度改革的不斷深入, 我國金融業分業經營的模式受到金融市場的挑戰。面對新的發展形勢, 商業銀行之間的競爭愈演愈烈, 監管部門對傳統信貸業務監管力度的加強使得傳統存貸業務的經營模式帶來的利潤空間越來越小, 以理財、債券、基金等為代表的新興的金融市場業務呈現出蓬勃的發展趨勢, 并逐漸成為商業銀行新的利潤增長點。但是, 與此同時, 我們必須清晰的認識到, 在金融市場業務規模不斷擴大的同時, 我國商業銀行所面臨的經營風險日益增大, 加強對我國商業銀行在金融市場業務中的風險管理顯得尤為重要。

　　二、我國商業銀行金融市場業務的發展現狀分析

　　在我國改革開放的初期, 主要的幾家國有銀行先后開辦了信托、租賃、證券、投資等業務, 此時的金融行業屬于混業經營時期。自1995年起, 我國《商業銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業經營的制度。隨著我國金融業務改革的不斷推進, 金融市場業務作為商業銀行中的新興業務也應運而生。具體而言, 商業銀行的金融市場業務與傳統業務之間存在著明顯的差別, 這也是我國商業銀行金融市場業務的現狀。

　　(一) 單筆交易的巨大金額對銀行流動性產生影響

　　不同于傳統的商業銀行的存貸款與儲蓄業務, 金融市場業務一個最為顯著的特點就是單筆交易的金額巨大。銀行同業之間的資金業務往來一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進出對銀行的日常流動性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場成員或同業間經常性資金的融入和融出, 商業銀行可以通過比較市場化的資金價格對資金進行融通, 同樣, 商業銀行也可以將自己手中的資產質押出去進行再融資, 通過這樣反復的操作, 商業銀行在獲得收益的同時也產生了對銀行流動性風險的影響。

　　(二) 商業銀行金融市場的發展有助于轉變銀行的產品結構

　　在商業銀行中, 傳統的存貸款產品業務不斷受到了來自股票、基金、信托、保險等新產品的沖擊, 傳統的、固有的盈利模式被弱化, 商業銀行的經營日益艱難, 這在客觀上要求商業銀行必須及時轉變自己的業務模式與運行機制。金融市場業務的發展為商業銀行不斷擴大自己的業務規模、持續開發金融產品提供了平臺, 這樣的商業銀行才能在激烈的市場競爭中處于不敗之地。例如:債券市場的發展, 主要經歷了國債、金融債、企業債的發展過程, 業務的拓展使得商業銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業銀行一改傳統的、單一的資產結構, 實現了對資產的多元化經營模式。

　　(三) 實現了由被動負債向部分主動負債的轉變

　　隨著金融市場業務的發展, 商業銀行也由過去傳統的被動負債模式轉向主動性負債, 從而豐富了商業銀行的負債資源。例如:商業銀行在金融市場上發行次級債、金融債等業務可以鎖定負債的期限, 以此來降低流動性風險管理的難度。另外, 在商業銀行進一步推進資產證券化的過程中, 可以將長期資產以證券化的方式通過債券市場轉讓來優化商業銀行存量資產負債結構。規模不斷擴大的銀行間市場和各類交易所市場為商業銀行的發展提供了更加廣泛的負債來源。

　　三、商業銀行金融市場業務風險管理中面臨的新挑戰

　　隨著20xx年金融危機的爆發與后危機時代的到來, 金融創新呈現出新的勢頭, 向著更加復雜化、多元化的發展趨勢, 利率市場化的穩步推進、金融市場國際化的不斷深入, 都使我國商業銀行在金融市場業務面臨著巨大的`挑戰與風險。

　　(一) 金融創新呈現出多元化、復雜化的發展趨勢

　　隨著經濟全球一體化發展進程的加快, 全球金融業務出現了新的發展趨勢———金融創新的加劇。上世紀70年代, 國際金融市場迎來了金融創新的春天, 這種趨勢一致持續到今天, 并對全球金融市場產生了巨大影響。目前, 全球金融市場的金融產品和工具已經改變了過去的單一的存貸款、現金、證券等業務, 逐漸演變成形式多樣化、結構復雜化的各類金融產品和工具。隨著我國金融市場的逐步開放, 已經實現了與國際金融市場的接軌, 而不斷涌入的國際金融市場的創新金融產品和工具對我國商業銀行的分業經營模式帶來了巨大的沖擊與挑戰。一方面, 金融產品和工具的不斷創新迫使金融監管當局放松了管制, 同時也對貨幣政策的有效性帶來了新的挑戰;另一方面, 對于我國商業銀行而言, 金融產品和工具的創新在為商業銀行帶來了豐厚的利潤的同時也增加了其面臨風險的復雜程度, 對商業銀行的風險管理能力提出了更高的要求。

　　(二) 利率的市場化對資產價值產生的波動不斷激勵

　　我國自20xx年以來, 全面放開對商業銀行貸款利率的管制以來, 不斷推進我國利率市場化的進程, 雖然我國商業銀行的存款利率仍未完全實現市場化。但是, 以為商業銀行的利率自主定價提供了很大的浮動空間。在實際中, 銀行間貨幣市場、外匯市場、債券市場已經基本實現了利率的市場化。面對這一背景, 利率的市場化使得商業銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰, 而同時資產與負債之間的期限錯配風險也在不斷增加。而一旦商業銀行的資產與負債期限不匹配, 利率價格的變動就需要商業銀行承擔缺口部分帶來的風險, 并且還將為商業銀行帶來重新定價的風險。據人民銀行的相關數據統計近年來我國貨幣市場利率的波動較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對商業銀行金融市場業務帶來了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國財政繳款、外匯占款的持續回落等多重因素疊加產生的協同效應, 使得中國的貨幣市場利率波動劇烈, 銀行同業間的拆借隔夜利率一度創下高達年利率30%的歷史新高。

　　(三) 受國際金融市場變化的影響明顯

　　近年來, 隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展與全球經濟一體化進程的加快, 中國逐漸以新興經濟體的姿態屹立在國際市場上, 并對國際經濟市場的發展起著重要的作用。由此也帶動了我國金融市場與國際金融市場的密切聯系。目前, 我國的金融市場國際化發展進程已經進入新的發展階段, 金融市場在為商銀行提供低成本負債來源的同時, 也使得大量境外資金涌入商業銀行經濟循環體系, 迅速擴張了商業銀行資產負債的規模, 加快了中國經濟發展速度。但是, 當我國商業銀行資產負債結構嚴重不合理時, 大規模境外資金的涌入加劇了其流動性的波動, 從而使得資產快速膨脹與緊急收縮呈現交替出現的現象, 加大了商業銀行流動性管理的難度, 并引發整個金融體系的流動性風險波動, 嚴重的還將引發金融危機。另外, 大量境外資金的涌入, 商業銀行持有巨額對外負債將面臨更大的匯率風險, 如果匯率出現大幅度波動等都將為商業銀行管理匯率風險增加難度。例如:在20xx年的24個交易日中, 銀行間外匯市場人民幣對美元即期交易價圍繞中間價雙向浮動, 交易價相對中間價的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動水平。20xx年下半年以來, 隨著國內外外匯供求關系的變化, 交易價的波動明顯增加, 多個交易日出現交易價觸及當日中間價0.5%的浮動區間上限。隨著人民幣升值預期震蕩的減弱, 人民幣匯率預期在20xx年9月后逐漸貶值。可見, 外部市場的劇烈震蕩對商業銀行的外匯資產產生了巨大影響, 并為商業銀行金融市場業務帶來了沖擊。

　　四、商業銀行金融市場業務風險管理的有效策略

　　(一) 不斷建立與完善適合商業銀行自身發展的信用風險管理體系

　　目前, 我國的中誠信國際信用評級有限公司、大公國際資信評級公司、聯合資信評級有限公司等專業信用評級機構依靠各自經過多年積累和完善的信用評級體系和方法對我國的大部分金融機構主體和有價證券的債項提供客觀公正和和獨立的信用評級, 并對評級的方法和評級結果及時進行公布, 并對跟蹤評級信息進行及時更新。目前, 我國的大部分金融機構在對債券等金融資產進行投資時, 一般都會將第三方評級機構提供的評級結果作為投資的重要參考依據, 并最終做出投資決策。但是, 對于我國大部分商業銀行而言, 只依靠外部評級是不夠的, 還必須與本行的自身經營狀況和風險管理策略進行密切結合, 逐漸在本行內部建立起完善的商業銀行內部信用評級體系與風險模型。從而有效控制信用風險、提升銀行的盈利能力。首先, 商業銀行必須建立完善的風險管理預警機制, 不斷收集金融市場業務的相關信息。通過完善信用風險監測信息系統, 建立客戶資料數據庫, 并及時對客戶進行跟蹤, 實現對商業銀行信用風險的動態化管理。第二, 建立完善和有效的內部信用風險評級模型, 實現對投資方案信用風險有效評價, 提升投資決策效率和質量, 實現投資配置的最佳效果。第三, 利用現代信息技術與高科技手段建立科學的績效評價體系, 實現對風險管理與績效評價體系的有效結合。

　　(二) 積極有效地防范流動性風險

　　商業銀行的資金流動性緊扣銀行的經營命脈。商業銀行在開拓金融市場業務時必須構建完善的全面風險管理體系, 有效地實施對資金的管理。商業銀行可以以業務條線為單位, 對資金進行集中、統一的管理, 從而提高對流動性風險的管理效率與專業化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過對各種風險的量化比較與分析, 制定適當的流動性比率、杠桿比率指標, 建立有效防范流動性風險的能力。

　　(三) 加大對傳統業務持續發展的管理力度

　　在我國商業銀行中, 傳統業務不能摒棄, 并且還應堅持其可持續性發展。這主要是由于傳統業務的持續發展是商業銀行有效抵御風險的根本保障, 更是商業銀行可持續發展的基礎。商業銀行在發展金融市場業務的同時往往伴隨著高風險的產生, 正是這種情況才使得商業銀行必須重視對傳統業務的穩定發展, 以此來保證傳統業務在全行業務規模中的比重。在未來, 商業銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業銀行要想在激烈的市場競爭中與其他銀行相競爭、保證一定的市場占有率, 必將要調整業務發展的重心, 通過提升金融市場業務收入的占比保證商業銀行盈利能力

　　(四) 加快對新產品的開發與創新

　　商業銀行在保證傳統業務的同時還必須加強對新產品的開發與創新。可以開發一些能夠實現主動負債或提高資產流動性的產品來達到改善資產負債組合的目的。例如:發行次級債券和金融債券等;商業銀行還可以嘗試開創一些能夠連接不同金融市場的產品, 例如:貨幣市場基金、結構性存款等;商業銀行通過利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風險;商業銀行可以推進積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動性水平、信用風險和利差的同時, 及時優化資產的管理策略。

　　(五) 加強對商業銀行金融市場人才隊伍的建設

　　金融市場業務的發展對商業銀行業務團隊提出了更高的要求。因此, 業務人員必須要具備豐富的金融專業知識、熟知國家的各項監管法規與業務規則、關注國家宏觀經濟政策及產業發展方向、擁有較高的思想道德素質、具有較強的學習能力與積極進取精神。商業銀行必須加強對這些員工的培訓力度。提升業務人員的業務能力和實踐能力, 為商業銀行推進金融市場業務發展做出保障。

　　總之, 隨著我國金融市場的不斷完善與金融市場國際化發展進程的加快, 為商業銀行金融市場業務的發展帶來巨大的機遇和挑戰。因此, 商業銀行必須高度重視風險管理, 采取穩健的經營方式, 為商業銀行謀求長遠的發展。

金融調研報告15

　　艱難運行逆境中求生存

　　20__年8月由美國引發的金融危機席卷全球，紡織服裝成為危機中國內受影響最大的實體經濟行業之一。一貫表現強勢的中國紡織服裝出現了較為明顯的衰退現象，20__年11月份紡織服裝出口增幅降至10年來最低點。一方面主要進口國市場需求萎縮，另一方面一些海外主要客戶將定單轉向價格更低廉的東南亞國家，紡織服裝行業正面臨嚴峻的挑戰。為了解我市毛織、服裝來料加工型企業目前運行情況，我們對這類企業相對集中的宜章、桂陽、嘉禾、臨武等縣進行了調研，并形成專題調研材料上報。

　　一、__市毛織服裝來料加工型企業基本情況

　　我市紡織服裝及相關產業，是伴隨著近幾年珠三角紡織服裝產業轉移而逐漸發展起來的。據不完全統計，目前，我市從事毛織、服裝加工生產的企業有近60家，生產員工逾萬人，年產值超過3.5億元。這些企業主要分布在嘉禾、臨武、宜章三縣，桂陽、北湖區、蘇仙區、資興等地也零星存在。規模較大的紡織、服裝來料加工型企業有宜章俊豐印染、臨武有君婚紗、桂陽順發內衣、蘇仙區嘉碼服飾、資興天洋制衣等，年進出口額達到3000多萬美元。這些企業都是近幾年從沿海轉移到我市的外商投資企業，具有自營進出口、自主經營，并具備一定技術水平、研發能力和生產能力。其中俊豐印染是我省十大加工貿易重點企業之一，20__年加工貿易進出口總額達到2200萬美元。除此之外，我市絕大部分毛織服裝加工企業，是由在外打工人員返鄉創辦的小廠，或以內資企業注冊，或以個體營業執照登記注冊，企業主要從廣東東莞等地上游企業接訂單、加工成半成口后，返回廣東進行后整加工才銷往國際市場，這類企業大多規模小、檔次低，不能自營出口和自主研發。我市包括玩具、電子、箱包、鞋帽等來料加工型企業主要也是以這種方式運作，我市的毛織、服裝企業產品主要以外銷為主，內銷為輔，其出口市場80%在歐美國家。

　　二、金融危機對我市毛織服裝行業的影響

　　如果說20__年上半年，紡織服裝出口企業的利潤空間大幅縮小是由于人民幣升值、原材料及勞動力成本上升所至，那么隨著金融危機的不斷滲透，到20__年9月份，國際市場需求萎縮、訂單減少，我市紡織服裝行業才真正感受到寒意逼人，演繹了一幕幕優勝劣汰的悲喜劇：

　　一是小型毛織服裝來料加工型企業無法抵御經濟危機的沖擊，紛紛停產。這些加工廠對沿海服裝企業依賴性強、客戶單一，而金融危機后，沿海很多針織、服裝企業難以維持，紛紛關閉、停產，受“多米諾”骨牌效應影響，這些與之相關聯的內地小廠也難逃覆轍。嘉禾縣26家針織服裝廠，目前已有20家停產，2家處于半停產狀態，4家正常運轉，近700多人失業。

　　二是規模較大的`加工貿易企業雖在運轉，但是訂單數量逐漸減少，企業發展不容樂觀。如我市俊豐印染、順發內衣、嘉瑪服飾等企業20__年11月份開始，訂單數量與去年同期相比減少了近3成，出口也大幅下滑。12月份我市服裝、印染產品出口比11月份減少了近一半。

　　三是有競爭實力的企業，通過結構調整，市場占有額不減反增。臨武有君婚紗時裝有限公司在10月份企業出現利潤壓縮，訂單急驟減少的形勢下，立即采取了拓寬出口渠道，提高產品質量、節約開支等措施提高企業競爭力，目前企業訂單數量激增、生產線滿負荷運轉。

　　據我們調查發現，目前困擾我市毛織服裝相關企業的主要困難有：

　　①國外需求持續減弱，從國外或從沿海訂單逐漸減少；

　　②欠款周期延長、工繳費難以及時到位，上游企業跑單時有發生；

　　③由于來料加工型企業實力不強，融資難度大，企業轉型，開發新產品、追加投資都存在著現實困難；

　　④“三率兩價”（出口退稅率、匯率、利率、原材料價格和勞動力價格）頻繁變動，增加了企業出口成本和不可預見性，不確定因素也影響了對外報價，不敢承接長單、大單。

　　三、對策及建議

　　我市的毛織服裝產業雖然整體實力不強，對經濟貢獻有限，但是它的發展狀況，也折射出我市包括玩具、電子、鞋帽等來料加工型企業在金融危機形勢下的發展現狀。這些企業是我市近幾年招商引資的成果，同時由于其產品外向度較高，未來幾年可能將成為我市外貿出口的一股強勢力量。金融危機嚴峻形勢下，國家為了扶持身陷困境的出口企業，先后動用了提高出口退稅率（紡織服裝產品出口退稅率由11%提高到13%），調整加工貿易政策、減稅、降息等調控手段，對于逆境中的紡織服裝企業，這無疑是一個發展的機遇，如何在危機蔓延與機遇中求得持續發展，保證企業的生存。現從企業、國家、當地政府層面淺談幾點對策及建議。

　　（一）企業層面。

　　堅定信心，積極采取措施應對危機：

　　①主動追蹤相關信息，增加對國內外經濟環境的了解，提高企業決策預測性。及時了解國家層面的相關扶持政策，使政策與企業決策行為進行對接。

　　②提高應用金融產品、保險產品的能力和水平、充分運用現代成熟的金融衍生工具、出口信用保險等，合理規避匯率、風險和出口估算風險。

　　③規范交易條件，按照正常程序獲取信用較好的銀行開具的信用狀況以及進口商預付款等降低交易風險。

　　④實施市場多元化戰略，積極開拓新興市場。鞏固和發展傳統調撥的同時，積極開拓新市場，特別是非洲大陸、南美大陸、中東、東盟等新興市場。同時，企業可以利用國家目前鼓勵內需的政策，積極拓展國內市場。⑤優化出口商品，以高質量、低價格取勝，適時進口一些先進技術和設備，促進結構調整和技術進步。

　　⑥強化內部挖潛增效，努力開源節流，節能減耗，降低成本。

　　（二）國家層面。

　　繼續給予扶持，保持政策穩定性：

　　①繼續加大對出口型企業的扶持力度，適當提高紡織等行業出口退稅率。

　　②保持政策穩定性，進一步放松貸款的投放政策。

　　③出臺對加工貿易企業出口轉內銷的優惠政策，如降低征稅率、減化內銷申報程序。

　　④國家在預期、短期內根據國內外經濟環境變化靈活管理人民幣升值速度。

　　（三）當地政府層面。

　　加強服務，幫助出口企業走出困境：

　　①加快完善支持政策，解決加工企業融資、用工、技術創新、政務效率等方面的困難，20__年10月，廣東東莞從財政拿出10億元，幫助面臨困境的加工貿易企業融資，當前可以借鑒東莞作法，采取貼息等方式鼓勵和支持商業銀行向加工貿易企業放貸。適當減免省市有關稅費，為企業減負。

　　②通過政策引導，合理調濟人力資源，使停產關閉企業員工轉移到形勢較好的企業中去。

　　③政府相關部門及協會組織要密切關注國際國內經濟動態，加強調研，及時掌握國家政策調整，為企業提供國際咨詢公司以及政府行業調查研究，政策資興等將市場風險對行業沖擊降到最低。

　　④大力承接產業轉移，壯大加工貿易隊伍。沿海產業轉移是必然趨勢，我們仍然要將招商引資作為承接產業發展加工貿易的切入點和突破口，積極承接沿海地區加工貿易產業轉移，引導外商在__設立加工貿易型投資項目。金融風暴對沿海加工貿易企業造成了重創，陣痛雖然有可能造成轉移速度的放緩，但是轉型升級或向內地尋求發展是必然趨勢。

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